В настоящее банки предлагают самые разнообразные виды вкладов и нередко вызывают доверие вкладчиков.
В соответствии со статьей 834 Гражданского кодекса РФ (далее — ГК РФ) по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Договор банковского вклада — это разновидность договора займа, в котором заимодавцем является вкладчик, а заемщиком — банк.
Вкладчиками банка могут быть физические и юридические лица — как резиденты, так и нерезиденты РФ.

На основании ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора.
Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Вклады «до востребования» предоставляют возможность снять деньги со счета в любое удобное время. Поэтому они характеризуются очень низкой процентной ставкой и совершенно невыгодны. Срочные же банковские вклады имеют более высокую процентную ставку. По некоторым видам вкладов существует возможность частичного снятия денег, но не ниже определенного уровня (неснижаемого остатка), а также возможность пополнения вклада. При этом процентная ставка не сильно отличается от обычных срочных вкладов.
Согласно ст. 838 ГК РФ банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования. В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором.
Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.
В настоящее время можно открыть депозит в банке практически в любой валюте мира. Несмотря на это, наибольшей популярностью пользуются депозиты, открытые в рублях. Так как по вкладам, открытым в валюте процентная ставка ниже, чем по рублевому вкладу, что обуславливает их меньшую доходность. Существуют еще и мультивалютные банковские вклады, где каждая валюта учитывается отдельно. Обычно такие вклады также имеют неснижаемый остаток, а одна валюта может быть переведена в другую по текущему банковскому курсу. Такие вклады удобны для тех, кто много путешествует.
Процентная ставка по депозиту может быть как фиксированной, так и плавающей. При плавающей ставке банк гарантирует минимальный процент доходности вклада, а максимальный может достигать значительных величин. Плавающая процентная ставка не позволяет прогнозировать получение прибыли, но в определенных случаях эта прибыль может быть весьма ощутимой.
Капитализация — это такой способ начисления процентов по депозиту, когда по истечении некоторого календарного периода происходит начисление процентов по банковскому вкладу. Причем начисление осуществляется на всю сумму вклада с учетом процентов, начисленных в предыдущем периоде.
Таким образом, банковские вклады — это наиболее выгодный, а также наименее рискованный способ долгосрочного вложения средств. Валютные и рублевые депозитные вклады банка под выгодные процентные ставки — это прекрасная возможность получения денежной прибыли. Если Вы хотите получать стабильный и высокий доход и при этом не собираетесь закрывать банковский вклад досрочно, то имеет смысл обратить внимание на срочные рублевые вклады. При выборе срока размещения следует исходить из реальных жизненных обстоятельств, и помнить при этом, что чем больше срок банковского вклада — тем лучше.

Подготовлено при поддержке
Тамбовского регионального отделения
Общероссийской общественной организации
«Ассоциация юристов России»
юрисконсульт АНО «Юридический Центр «Гарант»
Елизавета БУРЯК

Подготовлено в рамках реализации социально значимого проекта
«Развитие бесплатной юридической помощи и правового просвещения
для граждан и некоммерческих организаций в Тамбовской области»