Ломбарды — это специализированные заведения, которые быстро и с минимальными формальностями выдают денежные средства. Стать клиентом ломбарда может любой российский или иностранный гражданин, достигший восемнадцати лет, предъявивший паспорт или документ, его заменяющий. Примечательно, что раскрывать цели получения кредита и доказывать устойчивость своего материального положения при залоге вещей в ломбарде совершенно не требуется. Ломбарды существуют очень давно, но принцип работы этих заведений даже по истечении столетий не изменился и заключается в том, что клиент получает определённую сумму денег в долг, оставив в качестве залога собственную вещь. Через определённый срок клиент ломбарда возвращается за своей вещью, и забирает её, вернув ломбарду долг и заплатив за пользование кредитом.

На сегодняшний день вся деятельность ломбардов в России регламентируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) и Федеральным законом Российской Федерации от 19 июля 2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах» (далее — Закон о ломбардах).
Закон предусматривает некоторые особенности залога вещей в ломбарде, так как регламентируется в целом правила кредитования лиц, которые совмещают в себе также договоры займа и хранения.
Существуют также ограничения по кругу вещей, которые могут сдаваться в ломбард. Ломбард принимает только движимое имущество, вещи должны принадлежать заёмщику или поклажедателю, должны быть предназначены для личного потребления, не изъяты из оборота, или вещи, на оборот которых не установлено ограничение. Стоит отметить что, наиболее популярными предметами залога являются меховые и ювелирные изделия, мобильные телефоны, бытовая техника и автомобили. Однако ордена и медали, оружие, военные товары, необработанные драгоценные камни, драгметаллы в слитках, ломбарды в залог не примут. Так что семейный сувенир — трофейное ружье деда времён Великой Отечественной войны сдать не получится.
Сроки выдаваемых ломбардом кредитов за вещи принятые в залог согласно действующему законодательству составляют от 1 дня до 1 года (статья 7 Закона о ломбардах). Однако закон не запрещает неоднократно перезакладывать вещь и таким образом продлевать срок пользования кредитом. Впрочем, о целесообразности подобного продления ещё необходимо задуматься, так как стоимость ломбардного кредитования очень высока. Вообще надо признать, что одним из недостатков такого рода заема денег как раз и является высокая стоимость процентов кредитования в ломбардах. Не идеальна и сама система оценки сдаваемого в ломбард имущества. Так сумма кредита определяется ломбардом после проведения оценки закладываемого имущества, поэтому при выборе заведения особое внимание необходимо обратить на специалистов-оценщиков. Закон не обязывает их обращать внимание на рыночную стоимость залога, а также учитывать его эксклюзивность и историческую ценность. В связи с этим следует иметь в виду, что если собираетесь заложить, к примеру, золотое кольцо с бриллиантами, то выбирайте ломбард, где оказываются услуги геммолога (специалиста по драгоценным камням), так как в ломбардах, не работающих с драгоценными камнями, оценят стоимость только золота, а камень и вовсе может быть не оценён. Подобное положение дел может обернуться неприятными последствиями, если в залоговом билете не будет указано наличие бриллиантов, то кольцо могут вовсе вернуть без камней, а доказать пропажу будет очень нелегко. Из этого можно сделать вывод, что для залога вещей лучше найти и обращаться в специализированные ломбарды. На рынке работают ломбарды, которые специализируются на дорогих автомобилях, ювелирных украшениях, часах. Их оценка предмета залога наверняка будет более объективной, в итоге, и размер кредита будет больше.
Порядок оформления договора также имеет свои особенности. Договор о залоге вещей в ломбарде оформляется выдачей ломбардом залогового билета, в котором все должно быть подробно расписано: реквизиты ломбарда, паспортные данные клиента, описание заложенной вещи, сумма оценки, сумма займа, дата и срок предоставления займа с указанием даты возврата и процентная ставка по займу. Залоговый билет обязательно нужно сохранить до момента возвращения за своей вещью. Но бывает, что такие билеты клиентами могут быть утеряны, но даже в этом случае, документы сохраняются в ломбарде, так как изначально они готовились в двух экземплярах. При утере залогового билета ломбарды, за отдельную плату, выдают его дубликат.
Ломбард обязан страховать в пользу залогодателя за свой счёт принятые в залог вещи в полной сумме их оценки, устанавливаемой в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент их принятия в залог (статья 6 Закона о ломбардах). Поэтому требования ломбардов к залогодателям о самостоятельном страховании передаваемого им в залог имущества будет незаконным. Кроме того, на ломбард возлагается ответственность за утрату и повреждение заложенных вещей независимо от его вины. Он освобождается от ответственности только в случае, если докажет, что утрата или повреждение произошли вследствие непреодолимой силы.
Закон прямо предусматривает, что ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными вещами, но до определённого момента — когда вещь не была выкуплена её собственником в течение установленного договором срока. Это происходит в том случае, если вернуть в срок взятые в займы деньги не представляется возможным, однако следует иметь в виду, что заложенное имущество ещё в течение целого месяца (льготного периода) будет обязательно храниться в ломбарде. При этом в течение этого периода ломбард не имеет права увеличивать процентную ставку по займу, и к тому же ухудшать условия хранения заложенной вещи, а также взимать плату за хранение залога.
Законом установлен упрощённый порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Как уже было ранее отмечено, в случае невозвращения в установленный срок суммы кредита залогодателю предоставляется льготный месячный срок для погашения долга. По истечении этого месяца ломбард имеет полное право выставить залог на продажу, в том числе с публичных торгов (на аукционе). Однако как показывает практика, многие ломбарды продлевают срок хранения невыкупленного залога, надеясь, что залогодатель все-таки выкупит вещь обратно. После продажи заложенного имущества требования ломбарда к залогодателю (должнику) погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации предмета залога, недостаточна для их полного удовлетворения.
Таким образом, заем денег в ломбарде хоть и не может заменить в полной мере банковский кредит, но в некоторых случаях может оказаться более выгодной альтернативой. Но, несмотря на это, стоимость такого кредита сравнительно высока и прибегать к нему следует, если деньги остро необходимы на короткий срок, по истечении которого они вновь появятся. В противном случае нет смысла идти в ломбард — гораздо проще просто продать вещь и забрать себе все вырученные деньги навсегда и без всяких процентов.

Член Тамбовского регионального отделения
Общероссийской общественной организации
«Ассоциация юристов России»
Антон Бибаров-Государев