В зависимости от предмета договора — предоставляемого имущества, сторон, заключающих договор, выделяется различные разновидности договора займа. Законодательством предусмотрены следующие виды займа:
— целевой заем, предоставляемый на определённые цели, где займодавцем осуществляет контроль за целевым использованием суммы займа;
— заем, предусматривающий выдачу векселя — документа, удостоверяющего ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлении предусмотренного векселем срока полученные взаймы денежные суммы;
— заем, заключённый путём выпуска и продажи облигации — ценной бумаги, удостоверяющей право их держателя на получение от лица, выпустившего облигацию, в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента;
— государственный заем, где заёмщиком выступает Российская Федерация, субъект Российской Федерации, а займодавцем — гражданин или юридическое лицо. Данный договор заключается путём приобретения займодавцем выпущенных государственных облигаций или иных государственных ценных бумаг, удостоверяющих право займодавца на получение от заёмщика предоставленных ему взаймы денежных средств или, в зависимости от условий займа, иного имущества, установленных процентов либо иных имущественных прав в сроки, предусмотренные условиями выпуска займа в обращение;
— кредит, договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Договор займа может быть заключён как в устной, так и в письменной (простой или нотариально удостоверенной) форме. Закон прямо предусматривает случаи, когда данный договор должен быть заключён в письменной форме, а именно, если:
— сумма договора превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда (далее — МРОТ). На сегодняшний день по стране МРОТ составляет 4 611 рублей в месяц (ст. 1 Федерального закона № 82-ФЗ от 19 июня 2000 года «О минимальном размере оплаты труда»), т. е. превышает сумму в 46 110 рублей;
— займодавцем является юридическое лицо, причём независимо от суммы займа.
В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заёмщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определённой денежной суммы или определённого количества вещей. Расписка представляет собой документ с подписью лица, давшего расписку, в котором удостоверяется факт получения чего-либо, например денег, имущества, материальных ценностей и обязанность по возврату такого имущества. По сути, верно оформленная расписка — это доказательство факта передачи имущества, которое может разрешить конфликт при возникновении разногласий между сторонами.
Из вышеизложенного становится ясным, что, в первую очередь, договор займа выгоден заёмщику, т. к. он достаточно быстро и без лишних хлопот получает необходимое имущество. А в чем состоит выгода для второй стороны договора — займодавца? Ст. 809 ГК РФ устанавливает, что, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа (если иное не предусмотрено законом или договором займа). Размер и порядок выплат процентов устанавливается соответствующим договором. Если же в договоре отсутствует условие о размере процентов, то он определяется существующей в месте жительства займодавца, (если займодавец — юридическое лицо, то в месте его нахождения) ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заёмщиком суммы долга или его соответствующей части. На данный момент ставка рефинансирования составляет 8,25%. Как правило, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, однако договором можно предусмотреть иной порядок.
Из анализа ч. 1 ст. 809 ГК РФ вытекает, что по общему правилу, по договору займа предусматривается уплата процентов. Однако, в соответствии с ч. 3 ст. 809 ГК РФ, договор займа предполагается беспроцентным (если в нем не предусмотрено иное) в случаях, когда:
— договор заключён между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом МРОТ, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон, т. е. сумму в 230 550 рублей;
— по договору заёмщику передаются не деньги, а другие вещи, определённые родовыми признаками.
Итак, главной обязанностью заёмщика является возврат полученного имущества в срок и в порядке, предусмотренном договором. Если же договором не установлен срок возврата либо он определен моментом востребования предоставленного имущества, то оно должно быть возращено заёмщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (ст. 810 ГК РФ). Заёмщик имеет право досрочно возвратить беспроцентный заем, а с согласия займодавца и заем, предоставленный под проценты. Если же заем, предоставлен под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, то он может быть возвращён досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Просрочка выплаты займа (его части) имеет негативные последствия для заёмщика, которые выражаются в уплате процентов на предоставленную сумму со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу. Размер процентов определяется существующей в месте жительства займодателя (если юридическое лицо — в месте его нахождения) учетной ставкой банковского процента на день выплаты займа (его части), т. е. 8,25%. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Также займодавец вправе потребовать от заёмщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, в случае, если заёмщик не выполняет обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий.
Отметим, что закон защищает права и законные интересы не только займодавца, но и заёмщика. Так, заёмщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре (ч. 1 ст. 812 ГК РФ). Оспаривается такой договор, как правило, в судебном порядке. Если в процессе оспаривания заёмщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заёмщиком от займодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключённым на это количество денег или вещей (ч. 3 ст. 812 ГК РФ).
В итоге отметим, что договор займа имеет ряд нюансов, которые стоит учитывать при его заключении. Для того, что бы обезопасить себя от различного рода негативных последствий, таких как пропуск срока выплат, невозврат займа, необходимо заключать договор в письменной форме. Нередко договор займа может быть подкреплен распиской заёмщика в том, что он действительно получил от заимодавца определённое имущество. В договоре займа следует указать его сумму, срок (период, конкретную дату, наступление какого-либо обстоятельства), способом оплаты долга, проценты и др.

Подготовлено при поддержке
Тамбовского регионального отделения
Общероссийской общественной организации
«Ассоциация юристов России»
Юрисконсульт АНО «Юридический Центр «Гарант»
Анна Липунцова