Современные условия жизни часто вынуждают человека обратиться в банк за кредитом. Как правильно построить свои отношения с банком? Как быть в ситуации, когда банк передает образовавшуюся вашу задолженность перед ним третьим лицам? Этому и многому другому посвящена данная статья.

Согласно статье 891 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Иногда заемщик попадает в жизненную ситуацию, когда не имеет возможности погасить кредит. В таких случаях банки часто прибегают к заключению договора цессии (уступки права требовании) с так называемыми коллекторскими агентствами (коллекторами). Договор цессии — это право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, которое может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона (ст.382 ГК РФ). В некоторых случаях действия коллекторов бывают неправомерны. Поэтому для того, чтобы обезопасить себя от коллекторов, необходимо знать некоторые положения законодательства.
Коллекторское агентство — это агентство, профессионально специализирующееся на взыскивании просроченной дебиторской задолженности и проблемной задолженности, а также бизнес, целью которого является способствование производству платежей по задолженностям физических и юридических лиц. В настоящее время в Российской Федерации нет закона, который бы регулировал деятельность коллекторских агентств, в связи с чем возникает много вопросов как в теории, так и в правоприменительной практике. Существуют существенные разночтения между Роспотребнадзором, Верховным Судом Российской Федерации и Высшим Арбитражным судом Российской Федерации по поводу правомерности применений банками уступки права требования коллекторам. Примечательно, что Роспотребнадзор выступает против уступки банками права требования коллекторам и аргументирует это следующим. Во-первых, по смыслу норм ч.1 — 2 ст.1, п.2 ч.3 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395–1 «О банках и банковской деятельности» только кредитная организация вправе приобретать права требования исполнения обязательств в денежной форме, вытекающих из кредитных договоров. Коллекторские агентства не являются субъектами банковской деятельности и не могут заменить банк в качестве нового кредитора, поскольку не равнозначны кредитной организации по объему своих прав и обязанностей. Во-вторых, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300–1 «О защите прав потребителей» (ред. от 01.09.2013) не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. В связи с этим требование о лицензировании должно распространяться как на сам кредитный договор, так и на все последующие действия, связанные с реализацией прав и обязанностей кредитора. В-третьих, передавая право на взыскание задолженности заемщика третьему лицу, кредитная организация нарушает п. 1 ст. 857 ГК РФ, согласно которому банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте, так же как и положений ст. 26 Закона «О банках и банковской деятельности», устанавливающей, что кредитная организация гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов.
Однако другой позиции по данному вопросу придерживаются Верховный Суд Российской Федерации и Высший Арбитражный Суд Российской Федерации. Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в своем информационном письме от 13.09.2011 г. № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» указал в п.16, что уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином не противоречит закону и не требует согласия заемщика. При этом суд особо указал, что уступка требования по кредитному договору не противоречит п. 1 ст. 819 ГК РФ. Верховный Суд РФ занял аналогичную позицию, поддерживающую банковское сообщество в вопросе уступки права требования просроченных долгов коллекторским агентствам. В п. 51 Постановления № 17 Верховный Суд РФ указал, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Но в деятельности коллекторов есть случаи, которые не вызывают спора по поводу их неправомерности. Практика показывает, что с требованием погасить задолженность коллекторы могут по несколько раз звонить на рабочий, домашний и мобильный телефоны должника. При первом звонке представителя такого агентства, будет правильным попросить его представиться, а также озвучить название, телефон и адрес агентства, интересы которого он представляет. Прежде чем отвечать на вопросы коллектора, лучше попытаться проверить названные им данные. Например, позвонить по указанному телефону и поинтересоваться, работает ли у них такой сотрудник, а также почитать информацию об этом агентстве в Интернете. Зачастую коллекторы представляются вымышленными именами. Должник вправе потребовать у коллектора письменное подтверждение его полномочий, указав, что до получения такого подтверждения телефонный разговор с ним будет отложен. Если коллекторы одолевают звонками с 22.00 до 6.00, должник вправе написать заявление в полицию, указав, что в его адрес совершается мелкое хулиганство.
Также коллекторы могут осуществить визит по фактическому месту жительства должника. При такой встрече должник вправе попросить предъявить документы, подтверждающие, что сотрудник агентства имеет право представлять интересы банка или организации. Такими документами являются паспорт взыскателя, оригинал доверенности на представление интересов кредитора, а также договор передачи права требования долга. Как правило, добросовестные коллекторы не уклоняются от предъявления документов. Если же сотрудник коллекторского агентства не показывает никаких документов, а начинает оказывать психологическое давление на должника, то в этом случае все беседы безопаснее немедленно прекратить и вызвать полицию. Но нужно быть уверенным, что факт угроз удастся подтвердить. Практика показывает, что коллекторы не озвучивают угрозы напрямую, а зачастую говорят намеками.
Помимо прочего зачастую коллекторы звонят близким родственникам должника, угрожая большими процентами за просрочку долга, а также изъятием имущества на сумму задолженности. При использовании этого метода также применяются психологические приемы. Например, некоторые коллекторские агентства специально регистрируют названия своих организаций, созвучные с названиями госорганов, например РОВД (региональное отделение взыскания долгов). Однако такие действия коллекторов также являются неправомерными, ведь родственники должника не являются участниками кредитных отношений с кредитором. Это можно расценивать как противоправное вмешательство в личную жизнь, что есть нарушение конституционных прав граждан (ст. 23 Конституции РФ). В подобных случаях на такие нерадивые коллекторские агентства лучше всего жаловаться в прокуратуру.
Вышеуказанные положения законодательства и формы деятельности коллекторских агентств необходимо знать и использовать в жизни, чтобы обезопасить себя от неправомерных действий коллекторов.

Подготовлено при поддержке
Тамбовского регионального отделения
Общероссийской общественной организации
«Ассоциация юристов России»

юрисконсульт АНО «Юридический Центр «Гарант»
Елена ГЛАЗКОВА

Подготовлено в рамках социально значимого проекта «Развитие форм и видов бесплатной правовой помощи и правового просвещения в Тамбовской области»