По договору банковского вклада одна сторона — банк, принявшая поступивший от другой стороны — вкладчика или поступивший для него, вклад, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Такое определение договора банковского вклада дается в ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ).
Как видно из определения, сторонами договора являются банк и собственно вкладчик. В науке такой договор принято называть односторонне обязывающим, потому что у одной стороны есть только права, а у другой только обязанности. Так у банка есть только обязанности: возвратить сумму вклада и выплатить на нее проценты. А у вкладчика — только права: соответственно требовать возврата суммы вклада и уплаты на него процентов.

Законом установлено, что, если вкладчиком является физическое лицо, то такой договор признается публичным (п. 2 ст. 834 ГК РФ). Это значит, что банк не может отказать конкретно Вам, в случае, когда Вы обратились за такой услугой и если банк принимает вообще денежные средства во вклады. Также это значит, что условия договора (зависимости от его вида, о чем ниже) для всех будут одинаковыми.
Сам вклад может быть двух видов: срочным (т. е. денежные средства банку Вами предоставляются на определенный срок, например на год) и до востребования (когда денежные средства предоставляются банку на неопределенный срок и потребовать эти день от банка вкладчик может в любое время). При срочном вкладе банк также по первому требованию вкладчика обязан предоставить всю сумму вклада, но это повлияет на размер процентов, он станет таким, как при вкладах до востребования.
Разница этих видов вклада в величине и порядке уплаты процентов, которые будет платить банк за пользование Вашими денежными средствами. Ведь сама суть договора банковского вклада в том, что Вы предоставляете банку денежные средства (с целью получения процентов или просто с целью хранения денег — не важно), а банк платит Вам за пользование этими деньгами проценты.
Размер процентов определяется в договоре банковского вклада. В случае если он договором не определен, то процентная ставка будет составлять 8,25% (п. 1 ст. 838). Как правило, при срочном вкладе процент выше, чем при вкладе до востребования, хотя законодательно это не закреплено.
Что касается изменения процентной ставки, то банк вправе изменять размер процентов в одностороннем порядке только в отношении вкладов до востребования. При этом если ставка уменьшается, то новая процентная ставка может применяться только по истечении месяца со дня уведомления об этом вкладчика (п. 2 ст. 838 ГК РФ).
А вот изменить размер процентов в одностороннем порядке (т. е. без согласия вкладчика) в отношении срочных вкладов банк не может (п. 3 ст. 838 ГК РФ).
Сами проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно. Проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала (3-х месяцев) отдельно от суммы вклада. Если же проценты остаются не востребованными, то на них также как и на основную сумму впоследствии начисляются проценты.
Важно, что все вклады физических лиц в банки подлежат страхованию. Это значит, что в случае, если банк обанкротится (например, у него отзывают лицензию), то вкладчик-гражданин сможет получить вклад обратно. Но максимальная сумма, которую можно получить в таком случае, составляет 700 тыс. руб. Поэтому, если желаете хранить в банке более указанной суммы, то лучше в каждом банке «держать» сумму, не превышающую 700 тыс. руб. А вот хранить деньги в одном банке, но в разных валютах в этом случае не вариант, т. к. получить свои деньги при банкротстве свыше 700 тыс. руб. все равно не удастся.
Помимо указанных выше видов вклада (срочный и до востребования) закон выделяет еще вклад в пользу третьих лиц. Суть его в том, что вклад может быть открыт на имя любого другого лица. При этом сам вклад считается принадлежащим этому лицу с момента, когда оно (это лицо) выразило свое намерение этом вкладом воспользоваться (ст. 842 ГК РФ). А до этого момента вкладом может распоряжаться лицо, заключившее договор банковского вклада.
Сам договор банковского вклада заключается в письменной форме. Она считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, например, просто выпиской и чеком.

Подготовлено при поддержке
Тамбовского регионального отделения
Общероссийской общественной организации
«Ассоциация юристов России»
в рамках проекта «Бесплатная юридическая помощь населению,
правовое просвещение»

юрисконсульт АНО «Юридический Центр «Гарант»
Татьяна АНАНЬЕВА