Автомобиль давно уже перестал быть недостижимым показателем уровня достатка. Удобство и комфорт личного автотранспорта в сравнении с транспортом общественным оценивают все больше и больше людей. Более того, наличие автомобиля становится объективной необходимостью для отдельных категорий работников в чьи обязанности входит, в том числе использование личного автомобиля (например, торговые представители, водители такси и т. д.)
Вместе с тем, не всегда уровень дохода совпадает с желанием человека приобрести ту или иную модель, подходящую для него или его семьи, и именно тех характеристик, которые требуются для него. Одним из вариантов решения данной проблемы является приобретение автомобиля в кредит — вариантом, при котором в собственность счастливого автолюбителя переходит именно тот автомобиль, о котором он так мечтал, причем сразу, без ожидания и задержек. Но данный вариант таит в себе массу нюансов, которые можно назвать «платой» за быстрое исполнение мечты.

Прежде всего, приобретая автомобиль в кредит, нужно понимать, что за использование кредита придется платить установленные банком проценты. Размер процентов зависит от того, к какой схеме прибегли все участники сделки по приобретению автомобиля. Наиболее популярные сейчас — потребительский кредит и автокредит. К договору финансовой аренды (лизингу) прибегают, в основном, предприниматели, ведущие профессиональный бизнес.
Схемы «потребительский кредит» и «автокредит» являются разновидностью обычного кредита, положения о котором регулируются главой 42 Гражданского кодекса РФ. Различие в них установили уже банки совместно с автосалонами, делая схему приобретения автомобиля в кредит все более простой в применении.
При использовании на приобретение автомобиля кредитных средств, полученных в рамках потребительского кредита, гражданин должен обратиться в банк с просьбой выдать ему кредит, при этом, как правило, не сообщая цели осуществляемого займа. Банк выдает определенную сумму на определенный срок либо под гарантии поручителей, либо без таковых, и гражданин ежемесячными платежами погашает данный кредит.
При автокредите, гражданин посещает автосалон, выбирает понравившийся ему автомобиль и непосредственно в автосалоне оформляет его приобретение в кредит у представителя банка, который работает там же. В редких случаях, требуется визит непосредственно в банк для оформления отдельных документов. Так как данный кредит носит целевой характер, банк ставит условие о том, что сразу после приобретения автомобиля, гражданин передаст его в залог банку, и данный залог будет гарантом возврата гражданином заемных средств.
В связи с тем, что имея у себя в распоряжении залог в виде автомобиля, банк, как правило, предоставляет кредит под гораздо меньший процент нежели обычный потребительский кредит. Вместе с тем, гражданин, хотя и является полноценным собственником автомобиля, лишен права продать его, обменять или сдать в аренду без согласия банка. Залог предполагает переход заложенного имущества во временное распоряжение банка, но в связи с несоответствием данного принципа цели гражданина — получить автомобиль, банк «передает» заложенный автомобиль гражданину в пользование. При этом, ряд банков обязывают гражданина застраховать автомобиль с указанием в качестве выгодополучателя (то есть, получателя страховой выплаты при утрате автомобиля) именно банка.
При неисполнении гражданином условий возврата займа, банк вправе обратить взыскание на предмет заложенного имущества в судебном порядке. Это кардинально отличает автокредит от приобретения автомобиля за счет средств обычного кредита, при невозврате которого банк должен сначала доказать неисполнение обязательств гражданином в суде, а потом уже обращаться к приставам с исполнительным листом и в рамках исполнительного производства добиваться возврата средств.

Подготовлено в рамках проекта «Бесплатная юридическая
помощь населению, правовое просвещение «
руководитель аппарата
Тамбовского отделения Ассоциации юристов России
Антон БИБАРОВ-ГОСУДАРЕВ