Моршанский регион - история, повседневность, развитие

[Евгений]

ZAV прав инвестиции нужны, но для того, чтобы инвестиции пришли в регион необходимо сделать привлекательным. Если регион привлекателен, то туда любой бизнесмен без труда будет вкладывать средства, а вот поэтому сейчас и существует большое поле для деятельности. Трудно начать с "нуля", но в Моршанском регионе это стоит того, не ошибётесь. Будет здорово, когда собирётся инициативная группа грамотных ребят, и начнут действовать.

[ZAV]

Вот было сообщение, будто в Новотомникокове на базе имения Воронцова-Дашкова чехи собираются строить туристический центр отдыха.
Возможно туризм - это тоже один из путей оздоровления региона. Создание охотничьих и рыболовных баз, например.

[ZAV]

Кроме того, туристам можно и памятники сельской архитектуры прошлого показывать, например вот такие

[Евгений]

Спасибо ZAV, я уж думал у нас такого в Тамбовской губернии и не осталось.

Продолжаю распространять полезную информацию для участников форумов и земляков.
Из кармана в карман
15.03.2006
Системы денежных переводов, прообразы которых появились еще на заре веков, помогают людям поддерживать друг друга на расстоянии. Но такая поддержка может дорого обойтись… Поэтому главное - не ошибиться, выбирая способ доставки денег.
Моей подруге, вот уже несколько лет живущей в Новосибирске, потребовалась срочная помощь — материальная. В силу жизненных обстоятельств она оказалась на мели и по телефону слезно умоляла меня помочь. Деньги требовались незамедлительно, ждать «передачку» через посредников она не могла. Договорившись о размере матпомощи — сумма в 10 тыс. рублей подругу устраивала — я метнулась в ближайший банк. Операционистка за стойкой предложила мне несколько вариантов пересылки, поясняя плюсы и минусы каждого. Так, международная система Western Union обещала доставить мои деньги в столицу Западной Сибири уже через 15 минут, моей подруге требовалось только найти ближайшее отделение банка — агента этой системы, то есть, по сути, любой розничный банк. Однако все прелести этого способа портила «цена вопроса»: за перевод 10 тыс. рублей через Western Union я должна была отдать 650 рублей.
Второй вариант оказался менее затратным. Речь шла об обычном банковском переводе — по счастью, кредитное учреждение имело филиал в Новосибирске, поэтому мне не нужно было переводить деньги в «чужой» банк. Девушка-клерк предложила два варианта перечисления средств: с открытием счета и без оного. В первом варианте требовалось открывать счет в банке, просить подругу переслать мне все свои паспортные данные, а через сутки снимать деньги и отдавать за обналичивание комиссию в размере 54 рублей. Но терять время не хотелось. Перевод без открытия счета не требовал бумажной волокиты, занимал всего 15 минут и стоил 300 рублей. Я решила остановиться именно на этом варианте. Операционистка быстро оформила нужную форму-заявление на перевод, я поставила свою подпись, внесла оговоренную сумму в кассу и уже через несколько минут звонила подруге. Правда, дешевый процесс оказался не самым удобным — филиал находился достаточно далеко от места жительства моей знакомой. Однако в ее случае было не до капризов.
Привет от Родины
Банковскими переводами уместно пользоваться только в тех случаях, когда деньги пересылаются в пределах страны. Доставка таким способом может занимать сутки, но ожидание с лихвой компенсируется небольшой комиссией — 0,5—1% от переводимой суммы. При отправке денег внутри России также можно прибегнуть к помощи родной почты, разработавшей систему «КиберПочта». Максимальная сумма перевода внутри страны в этом случае составит 100 тыс. рублей, доставка займет 1—3 дня, да и стоит такая услуга не так уж и дешево — 1—5% от суммы. Зато получить почтовые «барыши» можно будет даже в захолустье — в стране действует 42 тыс. почтовых отделений. Системы денежных переводов доставляют деньги в более сжатые сроки, однако помимо дороговизны услуг есть еще один минус — в пределах России переводить с их помощью валюту нельзя, только рубли.
А вот банковский перевод в страны ближнего и дальнего зарубежья может влететь в копеечку — зарубежный банк-корреспондент, выдающий наличные, скорее всего, попросит отстегнуть комиссию, и немалую. Стоимость вознаграждения в таких случаях банк устанавливает самостоятельно, причем заранее тариф узнать сложно. Кроме того, банковский перевод за границу может занять неделю — например, в том случае, если в цепочке задействовано несколько организаций-корреспондентов.
Системный подход
При пересылке денег за пределы России лучше пользоваться услугами международных систем денежных переводов. Сегодня зарегистрировано 17 таких систем, не считая огромного количества интернет-разработок. Популярность их велика: по данным ЦБ, в прошлом году системы денежных переводов перевели из России $2,05 млрд., а в Россию — лишь $777 млн. При этом большая часть переводов из России направляется в страны СНГ, а поступления чаще всего приходят из стран дальнего зарубежья.
Как уже говорилось, наиболее обширна всемирная сеть приема и выдачи денег у Western Union и Money Gram, но их услуги — самые дорогие (от 3% до 20%, в зависимости от суммы перевода и места назначения). При отправке денег в ближнее зарубежье выгоднее пользоваться разработками российских банков или банков СНГ: системой «Быстрая почта» (Импэксбанк), Contact (Русславбанк), Migom (Европейский трастовый банк), «Юнистрим» (Юниаструм Банк), VMT (ВИП-банк), «Aнелик» (банк «Анелик») и PrivateMoney (ПриватБанк). В этом случае доставка денег обойдется в среднем в 2—3% от переводимой суммы. Оформление документов занимает считаные минуты, операция — от пяти минут до нескольких часов.
У всех операторов есть два незыблемых правила. Первое — чем больше переводимая сумма, тем меньше отстегиваемый процент. Второе — все расходы ложатся на отправителя. Еще один немаловажный момент — по закону, отправлять за рубеж разрешается не более $5 тыс. в день, поэтому большие суммы придется разбивать на несколько порций. Для нерезидентов ограничений по суммам не существует, однако некоторые системы устанавливают планку самостоятельно. Например, в Western Union лимит на денежный перевод нерезидента составляет $7 тыс. в день.
Счета с фактурой
Для того чтобы отправить перевод, необходимо обратиться в любой из пунктов обслуживания системы — узнать о них можно на соответствующих сайтах. Помимо денег с собой нужно захватить удостоверение личности — обычно это общегражданский или заграничный паспорт, для действующих военнослужащих — военный билет. По водительским правам деньги перевести откажутся — согласно банковским правилам, данный документ не является удостоверением личности. Уже на месте вам нужно будет заполнить квитанцию. Оператор занесет данные в компьютер, подключенный к глобальной сети, проверит удостоверение личности и примет деньги, не забыв про комиссию. Затем нужно связаться с получателем и сообщить регистрационный номер перевода или код — они будут указаны на копии заявления, которую необходимо взять у оператора.
После того как перевод придет в пункт выплаты, компания обязана уведомить получателя о пришедшем переводе. При получении денег нужно опять-таки заполнить квитанцию в любом пункте системы, через которую вам перевели деньги, указать в ней номер перевода и предъявить оператору вместе с документом, удостоверяющим личность. Деньги, отправленные через системы, выдаются исключительно наличными. Большая часть платежных систем предусматривает отправку денег за рубеж только в долларах, но встречаются и исключения. Так, «Юнистрим», «Быстрая почта» и Contact работают с евро, а VMT — еще и с гривнами. Western Union за границу отсылает только доллары, а если ваш адресат хочет получить евро, то конвертация происходит по внутреннему курсу системы. А вот отправить за границу рубли не удастся — наличие такой валюты в местном банке вряд ли возможно.
Далекие связи
Существуют и другие способы доставки денег за границу. Если у вашего друга или родственника, нуждающегося в средствах, с собой пластиковая карта, то одним из вариантов помощи может стать пополнение его карточного счета. Комиссий за это банки не берут, правда, имеется несколько ограничений. Если карточный счет открыт в рублях, то преград для пополнения счета третьими лицами не существует. Минус — пользоваться рублевой картой можно только на территории России, поскольку снимать с нее деньги в валюте нельзя. Если же карта валютная, то ею можно будет расплачиваться за границей, зато с пополнением могут быть проблемы — для внесения средств на «чужой» валютный счет нужно иметь заранее составленную доверенность, заверенную нотариусом или самим банком. Например, одна из моих знакомых улетела на долгое время за границу, а свою квартиру сдала внаем. Перед отъездом она оформила пластиковую карту с валютным счетом, а доверенность написала на свою подругу. Теперь та ежемесячно получает от квартиросъемщиков $300 и несет их в банк, чтобы положить на счет хозяйки квартиры. Знакомая же, дабы экономить на комиссиях за обналичку в чужой стране, старается всюду расплачиваться именно картой. Как выяснилось позже, если бы съемщики квартиры переводили деньги с помощью того же Western Union, хозяйка бы теряла на этом ежемесячно порядка $30.

[Евгений]

Что берет банкомат
16.03.2006
Обналичивая свой пластик в «чужом» банкомате, владелец карты не всегда понимает, за что он платит. «Финанс» попытался в этом разобраться.
При обналичивании карточки в банкомате (АТМ) стороннего банка или пунктах выдачи наличных (ПВН) с вас могут взять плату и банк-эквайер, принявший карту, и банк-эмитент, ее выпустивший. Комиссия эквайера указывается в чеке, который выдает АТМ или ПВН, а комиссия эмитента — в выписке по счету, которая ежемесячно присылается по почте или же доступна с помощью услуг интернет-банкинга. Кредитные организации обязаны предупреждать клиентов о взимании дополнительной платы — на экране монитора должна высвечиваться соответствующая предупредительная надпись, а кассир в ПВН предоставляет информацию устно. О комиссиях финансового института, выдавшего вам карту, можно узнать в его тарифах в графе «снятие наличных в чужих банкоматах». Обычно это обходится в 1—2% от суммы транзакции — минимум в $3.
Банк-эмитент (БЭ) не может вмешиваться во взаимоотношения своего клиента с обслуживающей его кредитной организацией, поэтому БЭ «видит» только общую сумму (полученные наличные плюс комиссия эквайера), с которой и берет свою плату. Например, если вы сняли $500, заплатили $5 эквайеру, то эмитент возьмет комиссию уже с $505.
Впрочем, эквайер не всегда требует компенсации. Как пояснил начальник управления обслуживания пластиковых карт Промсвязьбанка Игорь Демчев, процедуры списания комиссий регламентируются правилами платежных систем. Условия, которые системы устанавливают для своих участников, могут отличаться. Свое влияние оказывают и центробанки стран, где производятся транзакции. Общее правило для США и стран Европы (в том числе и России) заключается в том, что «чужой» банкомат не имеет права брать комиссию при выдаче денег в национальной валюте. Так что если вы в Париже снимете 500 евро, то за сам «съем» платить не будете. А вот если по какой-то причине захотите получить доллары, то придется заплатить в среднем около 2% от суммы операции.
Если иностранная кредитная организация, обслужившая пластик, не берет денег с владельца карты, это вовсе не означает, что она работает бесплатно — эквайер получает доход за счет межбанковской комиссии, которую передает через платежную систему эмитент. Внутри одного региона (у каждой системы своя градация, в Visa Россия входит в регион CEMEA — Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка) тарифы платежных систем, в том числе ставки по межбанковской комиссии, одинаковые. Однако каков размер внутренних выплат, кредитные организации не говорят, ссылаясь на конфиденциальность информации. Источники «Ф.» уверяют, что в среднем эмитент должен платить Visa и MasterCard за каждую операцию соответственно $1,35 и 1,25 евро плюс 0,25% от суммы транзакции. За счет разницы между клиентскими тарифами (1%, минимум $3) и долей платежных систем эмитент получает свой доход. А системы самостоятельно рассчитываются с эквайером.
Как объяснили «Ф.» в украинском банке «Финансы и кредит», внутренние расчеты между кредитными организациями завершаются максимум через три недели — бывали случаи, когда операция проходила и за три дня. Клиент, обналичивший пластик в белорусском Белинвестбанке, сможет увидеть результат в выписке только через 50 дней, однако сотрудники банка сообщили, что расчеты могут пройти и быстрее — за 2—4 дня.
А вот при получении наличных в ПВН комиссия за эквайринг обычно взимается. Дело в том, что это считается «ручной» операцией, так как в ней задействован кассир, которому надо платить зарплату, поэтому расходы кредитной организации на поддержание такого сервиса выше, чем стоимость обслуживания обычного банкомата. Так, например, в банке «Финансы и кредит» и в латвийском Parex Bankа «Ф.» заявили, что не берут комиссию за обналичивание «чужой» карты. Вот снять наличные с пластика в кассе украинского банка обходится в 2,5%. В Белинвестбанке стоимость услуг по обналичиванию в ПВН и в АТМ одинаковая и составляет 2% — минимум $3.
Между тем есть затраты, которых не удастся избежать в любом случае. Так происходит, если все три валюты — операции с ними, счета и расчеты с платежной системой — разные. Так, например, если в Лондоне российский клиент снял английские фунты с рублевой карты, а его банк-эмитент ведет расчеты с платежной системой в евро, то конвертация произойдет несколько раз. Сначала платежная система по своему внутреннему курсу обменяет снятые с карты наличные фунты в евро и получит их от эмитента. Тот проконвертирует евро в рубли по собственному курсу (иногда он невыгодно отличается от ЦБ) и только после этого спишет деньги с рублевого счета карты. Таким образом, в ряде случае эмитенты перекладывают все свои затраты на клиентов. Поэтому в Европу лучше ехать с картой со счетом в евро, а в США — в долларах. Для активно путешествующих картхолдеров пригодится мультивалютная карта, которая привязана сразу к нескольким счетам в разных валютах. При проведения операции деньги списываются со счета, валюта которого совпадает с валютой транзакции. Есть другая схема, когда сначала средства расходуются с «главного» счета, а когда они закончится, с других счетов — в той последовательности, которую заранее устанавливает клиент.

[Евгений]

На вашем паспорте могут заработать
Как не стать жертвой кредитных мошенников
17.03.2006
Случаи, когда по утерянным паспортам мошенники берут кредиты, — явление нередкое. Но одно дело — слышать об этом, другое — столкнуться в реальности. В январе моя приятельница, студентка московского вуза, потеряла паспорт. А уже в начале февраля получила письмо из банка с графиком погашения якобы полученного ею кредита на 60 тыс. рублей. С девушкой случилась натуральная истерика — ведь никакого займа она не брала и заплатить такую сумму просто не в состоянии.
Оказаться жертвой кредитных мошенников может каждый. Весьма распространенная схема действий жуликов такова. Случайно или целенаправленно заполучив ваш паспорт, они сразу же идут получать кредит. Как правило, в торговый центр. Ведь обычно банки, работающие по схеме потребкредитования в магазинах, не слишком разборчивы в выборе заемщиков. Просто свои риски невозврата они «вешают» в виде огромных процентных ставок на добросовестных граждан. Именно поэтому получить от банка кредит в виде товара гораздо проще, чем взять деньги. Во втором случае процедура достаточно сложна и требует множества документов, а зачастую еще и поручителя. В магазине же мошенники ничем не рискуют, по крайней мере до тех пор, пока вы не обнаружили пропажу.
Моя приятельница оказалась действительно в непростой ситуации. Дело в том, что потерю паспорта она обнаружила 15 января, а в милицию обратилась только 17-го. Кредит же на ее паспорт был оформлен 16-го числа. Поэтому формально в день выдачи займа ее паспорт утерянным не считался. Если бы кредит мошенник взял после 17 января, банк вообще не смог бы предъявить ей претензий. Доказательством незапятнанной репутации служило бы заявление в милицию об утере паспорта, поданное до даты заключения договора. Но, согласитесь, редкий человек отличается такой оперативностью, чтобы, упустив из виду паспорт, тут же бежать в правоохранительные органы. Скорее всего сначала мы его поищем дома, пороемся по сусекам. А медлительность в этом деле — наша главная ошибка. Как правило, мошенники не ограничиваются одним торговым центром, а набирают сразу несколько кредитов. И даже если вам удастся доказать, что вы не имеете к ним никакого отношения, на восстановление справедливости придется потратить уйму времени и нервов.
Есть ли шанс выиграть суд у банка
Светлана Никипорец, член коллегии адвокатов «Юков, Хренов и Партнеры»:
— Если банк предъявил вам иск о возврате суммы кредита, следует настаивать на том, чтобы банку в иске было отказано по мотивам отсутствия между банком и вами кредитного договора. Помочь доказать это сможет графологическая экспертиза подписи заемщика на договоре. Она обойдется примерно в тысячу рублей, правда, может занять от двух до трех месяцев. Заключение экспертизы является веским, но не единственным подтверждением того, что банк обратился с иском не по адресу. В качестве дополнительных доказательств могут быть использованы свидетельские показания. Например, коллег — о том, что в день заключения договора вы допоздна находились на работе и взять кредит не могли, родных и близких — о том, что купленная в кредит техника никогда не появлялась в вашем доме. Суд примет к сведению также письменные свидетельства, подтверждающие, что в период заключения договора вы были в командировке или зарубежной поездке. При этом все понесенные по делу судебные расходы (в частности, расходы на проведение экспертизы и вызов свидетелей) при вынесении судебного решения суд присуждает возместить с проигравшей стороны. Скорее всего ею окажется банк.
Не оплачивайте чужие долги
1. Неожиданно для себя вы получаете письмо из банка с уведомлением о ваших обязательствах: каким образом и по какой схеме вы должны гасить кредит. Не стоит игнорировать это послание. Как «Известиям» пояснили в банке «Русский стандарт», если вы закроете глаза на эту ситуацию, то через четыре месяца ваше дело передадут в агентство по сбору долгов. Поэтому действовать нужно быстро.
2. Если вы кредит не брали, то платить по нему ничего не нужно. Но прямиком отправляйтесь в банк, прихватив справку из милиции, подтверждающую утерю паспорта.
3. В кредитной организации вам нужно написать заявление о том, что на ваше имя без вашего ведома и согласия был взят кредит в таком-то размере. Желательно указать все до мельчайших подробностей. Например, важно упомянуть обстоятельства, при которых ваши данные стали известны третьим лицам. Все это очень поможет службе собственной безопасности банка.
4. Не помешает запомнить фамилию менеджера банка, который принял заявление.
5. Не поленитесь снять ксерокопию поданного в банк заявления. Перестрахуйтесь на случай, если оно вдруг неожиданно потеряется.
6. Кстати, заявление имеет смысл подать и в правоохранительные органы, которые откроют уголовное дело.
7. Как правило, заявления о мошенничестве разбираются в порядке очереди. Поэтому быстрого решения проблемы ожидать не стоит.
8. Пока заявление находится в стадии рассмотрения, вам могут звонить из банка и требовать выплаты задолженности. Не пугайтесь — службы в кредитных организациях не всегда работают слаженно, поэтому одна может не знать о том, что с вашим случаем сейчас разбирается другая. Необходимо просто сообщить, где, когда и при каких обстоятельствах вы подали заявление. И звонки прекратятся.
9. В большинстве случаев кредитные организации признают, что, как и вы, стали жертвой мошенников. Банку достаточно было внимательнее подойти к изучению анкеты для получения кредита. Ведь при ее заполнении мошенники могли допустить неточность или не сообщить всех данных. Допустим, вместо номера телефона по месту вашей прописки написать не требующий особой изобретательности номер «123-45-67».
10. Во многих торговых сетях банки устанавливают видеокамеры. Если вы обратитесь в кредитную организацию достаточно быстро, то есть шанс, что все подозрения с вас будут сняты после просмотра процедуры оформления кредита. Если же вы затянете с написанием заявления, то этот шанс может быть потерян — видеоматериалы вечно никто хранить не будет.
11. В самых сложных случаях, когда собранные банком в ходе расследования факты не говорят о вашей 100-процентной невиновности, отстаивать свои интересы придется в суде. Необходимо будет написать отказ от кредитных обязательств, и банк подаст на вас в суд.
В ТЕМУ
Групповое кредитование
На этой неделе суд Нижегородской области приступил к слушаниям по делу преступной группы, которая занималась оформлением незаконных кредитов в нижегородском филиале банка «Русский стандарт» для покупки товаров в сети салонов сотовой связи «Евросеть». Эту информацию агентство «НТА-Приволжье» получило в суде. По словам собеседника агентства, группа из 14 человек обвиняется в мошенничестве и организации преступного сообщества». Деятельность преступной группы пресекли в конце декабря 2005 года сотрудники ГУ МВД РФ по Приволжскому федеральному округу (ПФО). Злоумышленники занималась сбором данных о подставных лицах, на имя которых оформлялся фиктивный кредит. По данным ГУ МВД РФ по ПФО, в состав преступной группы входили сотрудники «Евросети». Как рассказали «Известиям» в одном из банков, сговор мошенников и сотрудников торговых сетей — явление достаточно распространенное. Особенно если речь идет о кредитах на мобильные телефоны, которые пользуются высокой популярностью у криминала. Ведь есть очень дорогие модели, а обратить этот товар в деньги не составляет труда. Поэтому при выдаче кредита на сотовые заемщик проходит более тщательную проверку, чем, например, желающие приобрести холодильник. Правда, сама сеть салонов «Евросеть» не имеет никакого отношения к деятельности преступной группы и является одной из потерпевших сторон.
Жулика поймала одноклассница
В прошлом году в городе Находка произошла редкая, удачно завершившаяся история неудавшегося кредитного мошенничества. Преступник заранее выследил мужчину, который отдаленно походил на него внешне. И стащил паспорт, с которым пришел в банк оформлять кредит на 400 тыс. рублей. Но сотрудница, оформлявшая заем, 10 лет назад училась с жертвой вора в одном классе и заметила подлог. Пока мошенник заполнял анкеты, женщина вызвала милицию, и жулика взяли с поличным прямо в банке. Увы, эта история — скорее счастливое стечение обстоятельств. Не мог же мошенник предвидеть, что в банке работает знакомая его жертвы.

[Евгений]

Машина в кредит от производителя


Западные автомобильные концерны начинают развивать программы кредитования в России
20.03.2006
Крупнейшие мировые производители давно научились зарабатывать не только на создании машин, но и на предоставлении займов на их покупку. На кредиты автоконцернов покупается каждый третий произведенный ими автомобиль. В России особые условия кредитования пока предлагают только Ford и Audi, но в ближайшие месяцы к ним присоединится Renault.
Производители-финансисты
У всех ведущих автомобилестроительных концернов мира есть собственные финансовые подразделения, которые выдают кредиты на покупку машин — как частным лицам, так и дилерам. Все они работают на рынке уже не одно десятилетие, причем зачастую занимаются не только автокредитованием, но и другими банковскими операциями.
Крупнейший автопроизводитель — General Motors — владеет и самым большим финансовым подразделением в автомире. General Motors Acceptance Corp (GMAC) была основана еще в 1919 г., через 24 года после учреждения самого концерна. Помимо автокредитования, компания занимается потребительским и ипотечным кредитованием, страхованием и перестрахованием. Штат GMAC — 33 700 человек — всего в 1,5 раза меньше, чем у крупнейших инвестбанков, например Merrill Lynch и Morgan Stanley. GMAC работает в 41 стране, сеть компании насчитывает 700 офисов. С момента своего основания финансовое подразделение GM предоставило кредиты на сумму свыше $1 трлн на покупку 150 млн автомобилей, его активы составляют почти $300 млрд.
У американских конкурентов GM финансовый бизнес гораздо моложе. Ford Motor Credit начал работу в 1959 г. и за неполные 50 лет выдал 50 млн автокредитов. Активы этой компании почти вдвое меньше, чем у GMAC, и составляют $162 млрд. В 2005 г. на предоставлении финансирования Ford Motor Credit заработал $14,05 млрд, объем выданных кредитов достиг почти $110 млрд. Финансовое подразделение Ford представлено в 37 странах, в его штат входит 14 000 человек.
DaimlerChrysler Financial Services работает в 39 странах, но ее штат немного меньше, чем у Ford Motor Credit, — 11 000 человек. В портфеле DaimlerChrysler Financial Services 6,4 млн контрактов на финансирование и лизинг. На конец 2005 г. их объем составил 117,7 млрд евро, в том числе контрактов, заключенных в прошлом году, — на 48,2 млрд евро. Важнейшим рынком для DaimlerChrysler Financial Services традиционно является Северная и Южная Америка — на него приходится 73% от общего объема контрактов. Но главные перспективы роста DaimlerChrysler Financial Services связывает с Центральной и Восточной Европой — Польшей, Чехией, Словакией, Венгрией и Словенией. В этих странах компания работает уже несколько лет, но в России она пока не представлена.
Финансовые «дочки» европейских автоконцернов и моложе, и меньше американской тройки. Renault Credit International Banque (RCI Banque) был учрежден в 1974 г. Он предоставляет кредиты на покупку Renault и Nissan (около 45% акций которой принадлежит Renault). Банк представлен в 21 стране (главным образом в Западной и Центральной Европе), в 2005 г. 70% кредитов выдал за пределами Франции, в том числе 10% — за пределами Западной Европы. Штат RCI Banque составляет 3200 человек. За 2005 г. банк заключил с покупателями автомобилей более 1 млн новых контрактов на 10,5 млрд евро, и на конец года объем выданных кредитов составил 23,4 млрд евро. В нашей стране представительства RCI Banque пока нет, но в февральском отчете банка говорится, что он планирует открыть отделения в России, Колумбии и Южной Корее. Как сообщили «Ведомостям» в российском представительстве автоконцерна, уже в первом полугодии 2006 г. Renault объявит о единой кредитной программе в России.
Banque PSA Finance (финансовое подразделение PSA Peugeot Citroёn) работает в 18 странах. На конец года сумма розничных кредитов — 16,85 млрд евро, в том числе выданных в 2005 г. — 9,15 млрд евро. Несмотря на разный масштаб бизнеса, финансовые «дочки» автопроизводителей кредитуют сопоставимую долю покупаемых машин. RCI Banque, например, финансирует 36,1% продаж Renault и 29,6% — Nissan (в том числе 45% продаж Renault частным клиентам и 33,7% — Nissan). На деньги DaimlerChrysler Financial Services продается или сдается в аренду треть машин, производимых DaimlerChrysler. На кредиты Ford Motor Credit в 2005 г. покупались 37% автомобилей марок Ford, Lincoln и Mercury в США (в 2004 г. — 45%) и 28% Ford в Европе. GMAC в 2005 г. предоставила ссуды на покупку 39% машин, проданных концерном General Motors в США (против 46% в 2004 г.). У Banque PSA Finance этот показатель ниже: в 2005 г. он профинансировал покупку примерно 25% автомобилей Peugeot и Citroёn (в том числе 20% новых машин).
Как дают автокредиты за границей
Для получения автокредита в США покупатель должен подробно рассказать о своем финансовом положении. Помимо имени, даты рождения и номера социальной защиты, он сообщает свое настоящее и предыдущее место жительства (с указанием, сколько он там прожил), нынешнее и предыдущее место работы (с указанием стажа по обоим), источники и размер дохода, а также информацию по всем своим кредитным счетам. Дилер, в свою очередь, получит из кредитного бюро историю покупателя с информацией о его текущих и прошлых кредитных обязательствах, аккуратности выплат по ним и, возможно, еще какие-то документы, например по процессу о банкротстве. Если банк принимает положительное решение о выдаче кредита, покупатель отправляется к дилеру автоконцерна для согласования параметров займа, главный из которых — процентная ставка. Ее величина зависит от нескольких факторов — кредитной истории покупателя, стоимости заемных денег для банка, конъюнктуры рынка и действия специальных предложений. Бывают кредиты даже с нулевой ставкой, но на них рассчитывать могут не все. А вот клиентам с хорошей кредитной историей дилер, возможно, будет готов предложить специальные условия автопроизводителя, например низкую процентную ставку или cash back (возврат части выплаченной суммы за машину через один-два месяца). Низкие ставки, как правило, фиксированные, их величина не обсуждается, и распространяются они только на определенные модели или год изготовления автомобилей.
У «большой тройки» (в отличие от европейских автоконцернов) практически вся информация об условиях кредитования открыта. GM публикует ее на сайтах своих официальных дилеров. Условия — например, в Нью-Йорке и Калифорнии — одинаковы, разница только в ассортименте машин, которые продаются в кредит. Так, кредит на внедорожник Hummer H2 обойдется покупателю в 6,75% годовых, Cadillac CTS — в 2,9%. Интересующимся покупкой Cadillac Escalade компания предлагает выбор между бесплатным кредитом и cash back на $6000. Chevrolet Aveo обойдется в 1,9% (или $500 cash back), внедорожники Chevrolet Tahoe — кредит под 0% или возврат $5500, Chevrolet TrailBlazer — под 4,9% или возврат $1000. Кредит на различные модели Saab — 1,9% годовых.
Для сравнения: в России при первоначальном взносе до 30% от стоимости машины минимальная ставка по кредиту, например, на Chevrolet Aveo и Saab 9—3 составит 9%, максимальный срок кредита — пять лет. Но некоторые банки (Росевробанк, банк «Авангард») могут предоставить и бесплатный кредит на срок до трех лет — если клиент готов сразу заплатить 30—50% от стоимости автомобиля.
Ford Motor в США предлагает покупателям две схемы кредитования на выбор: низкая процентная ставка плюс компенсация от Ford Credit либо cash back плюс компенсация от Ford Credit. Компенсация от Ford Credit — специальное предложение, которое действует ограниченное время и только при условии, что покупатель берет ссуду в Ford Credit. Так, при покупке Ford Focus 2006 г. выпуска можно выбрать либо возврат $2500, либо ставку 0,9% по кредиту на три года, 3,9% — на четыре года, 5,9% — на пять лет и 7,9% — на шесть лет.
Финансовое подразделение Ford Motor в Европе предлагает клиентам классические кредиты и кредиты Ford. В Германии, например, для новых машин всех моделей Ford — Ka, Fiesta, Fusion, Focus, Focus С-Max, Mondeo, Galaxy, Maverick — кредит на срок до трех лет обойдется в 4,9% (при классическом финансировании 5,9%), на больший срок (до шести лет) действует только классическое финансирование.
Почем кредиты в России
В России Ford Motor с 2001 г. предлагает собственную программу «Форд в кредит». Из-за отсутствия банковской лицензии компания не может самостоятельно работать в сфере кредитования — кредиты выдаются через банки — партнеры Ford. В Москве, Петербурге и Екатеринбурге по этой программе работают Райффайзенбанк и Международный московский банк. С февраля 2004 г. Ford реализует программу кредитования в регионах с МДМ-банком, Газпромбанком и Банком Москвы.
По программе «Форд в кредит» можно приобрести новые автомобили Focus, Fiesta, Fusion, Focus C-Max, Mondeo, Maverick и Focus ST. Срок кредита — три года (с возможностью досрочного погашения). Первоначальный платеж составляет 40% для Ford Focus и Ford Focus ST и 50% для остальных моделей. Процентная ставка — 4,9% годовых для автомобилей Focus, Fiesta, Fusion и Focus ST и 7% для Focus C-Max, Mondeo, Maverick. Кроме того, покупатель платит страховку, равную 5% от стоимости автомобиля.
Audi в России предлагает программу кредитования с обратным выкупом и программу с субсидированной процентной ставкой. С весны прошлого года модели А3 и А4 можно купить в кредит под 5,9% годовых. Это стало одной из причин роста в 2005 г. продаж А3 и А4 более чем на 90%.
Гендиректор компании «Ауди Россия» Оскар Ахмедов рассказал «Ведомостям», что компания не обращалась в Центральный банк за банковской лицензией и в ближайшие два-три месяца этого делать не планирует, поскольку сейчас выгоднее работать через банки -партнеры. Но, в принципе, Audi об этом думает.
Скоро представительство в России должен открыть RCI Banque, а вот Toyota, как сообщили «Ведомостям» в московском офисе компании, пока выводить свое финансовое подразделение на российский рынок не собирается. Нет таких планов и у Ford Motor Credit.
КРЕДИТОВАТЬ ВЫГОДНЕЕ, ЧЕМ ПРОИЗВОДИТЬ
Финансовые подразделения автопроизводителей зачастую даже прибыльней, чем их основной бизнес. GM в 2005 г. получила убыток на $8,6 млрд, но GMAC завершила год с прибылью в $2,8 млрд, при этом прибыль от кредитования составила $1,1 млрд. «Несмотря на ощутимое влияние низких кредитных рейтингов, GMAC по-прежнему сохраняет высокую ликвидность», — прокомментировал итоги года гендиректор и председатель совета директоров концерна Рик Вагонер. GM собирается продавать 51%-ный пакет акций GMAC. Сумма сделки может достичь $11,5 млрд.
Ford Motor завершил 2005 г. с чистой прибылью $2 млрд, а Ford Motor Credit — $2,5 млрд и заплатил своему акционеру дивиденды на $2,75 млрд. Прибыль DaimlerChrysler в 2005 г. составила 2,8 млрд евро, а DaimlerChrysler Financial Services — 1,5 млрд евро.Чистая прибыль RCI Banque в 2005 г. составила 311 млн евро, увеличившись за год на 17%.

[Евгений]

Анатолий Печатников: «Ипотека не может решить проблему обеспечения жильем»

21.03.2006
Тенденции жилищного рынка непосредственно влияют на рынок ипотеки. Крайне ограниченное предложение жилья и, как следствие, экспоненциальный рост цен на недвижимость приводят к снижению объемов ипотечного кредитования. О том, как развивается российский рынок ипотеки, в интервью газете «Коммерсант» рассказал Анатолий ПЕЧАТНИКОВ, старший вице-президент, директор департамента ипотечного кредитования Внешторгбанка 24.
Какие тенденции в развитии ипотеки наметились за последние два-три месяца?
Ипотека — это финансовый инструмент, направленный на расширение покупательной способности граждан на рынке жилья. Поэтому тенденции жилищного рынка непосредственно влияют на рынок ипотеки. Крайне ограниченное предложение жилья и, как следствие, экспоненциальный рост цен на недвижимость приводят к снижению объемов ипотечного кредитования. По моим оценкам, в Московском регионе ежемесячная выдача ипотечных кредитов упала со $120 млн до $70 млн в последние два месяца. Ипотечные заемщики в силу ограниченности их бюджета просто не в состоянии угнаться за ростом цен. Так, из 100 одобренных клиентов находят квартиры для покупки только 30—35 человек, тогда как в сентябре-октябре эта цифра достигала 55. Данная ситуация характерна не только для московского рынка, подобные явления отмечены во многих регионах, где рост цен на квартиры составляет более 4% в месяц.
Как вы относитесь к тому, что ипотека, будучи банковским продуктом, приобрела некий социальный оттенок?
Ипотека в последнее время уже перестала быть венчурным и во многом стала социально ориентированным проектом. Банки увидели коммерческую привлекательность долгосрочных кредитных программ. На вторичном ипотечном рынке появилось множество конкурентов АИЖК, которые скупают портфели закладных, сформированные первичными кредиторами, привнося «длинные» деньги в регионы. Участие агентства в проекте «Доступное жилье» следует признать существенным, но не определяющим общий успех программы. При этом нельзя не отметить и возможность негативного влияния АИЖК на ход реализации программы в целом: непродуманное и экономически не просчитанное снижение процентных ставок ниже уровня инфляции может привести не только к дополнительной эскалации роста цен на недвижимость, но и к неудаче при размещении ипотечных ценных бумаг на открытом рынке.
Как вы оцениваете перспективы проекта «Доступное жилье», на помощь банков в реализации которого возлагаются большие надежды?
Нужно прежде всего уточнить цель проекта. В моем понимании ключевая задача программы «Доступное жилье» состоит в поддержке государством реализации населением одной из основных потребностей — потребности в жилье. То есть каждая семья должна иметь возможность приобрести и получить бесплатно отдельное современное жилое помещение. И что не менее важно, еще и содержать его: оплачивать коммунальные платежи, производить своевременный ремонт.
Поможет ли ипотека сделать жилье доступным?
Долгосрочные кредиты на покупку жилья являются одним из элементов целостной государственной программы по созданию рынка доступного жилья. Без увеличения нового строительства и снижения административных барьеров на строительном рынке жилье доступным сделать невозможно. Рост цен будет всегда опережать платежеспособный спрос. Московский рынок жилья конца 2005-начала 2006 года является характерным примером: при росте доходов населения и перенасыщенности рынка предложениями банков по ипотечному кредитованию явно ощущается недостаток жилья, как результат наблюдается рост цен на недвижимость на 1,5—2% в неделю. Ипотека сама по себе даже при снижении процентных ставок до уровня инфляции не в состоянии решить проблему обеспечения граждан жильем.
Но ведь кредитные инструменты, существенно расширяя круг потенциальных покупателей жилья, увеличивают спрос и взвинчивают рост цен на недвижимость, заводя ситуацию в тупик?
Отчасти это так, но не надо забывать, что в настоящее время не более 10% сделок по приобретению жилья заключаются с использованием кредитных средств. Скорее всего, причины в другом
в невозможности строительных компаний существенно увеличить объемы строительства из-за олигополии, сложившейся на многих региональных рынках строительства жилья, ветхости производственной базы строительной индустрии, недостаточности энергоресурсов для содержания нового жилья и пр. Чтобы жилье стало «доступным», его должно быть много. Без этого все усилия банков -ипотечных кредиторов будут напрасны.
Евгения ДМИТРИЕВА
КОММЕНТАРИИ
Сделает ли ипотека жилье доступнее?
Алексей Аксенов, начальник управления розничных продуктов и услуг Международного московского банка:
Возможность ипотеки сделать жилье доступным зависит от нескольких факторов. В первую очередь правительству нужно снизить уровень инфляции в стране, который опережает все запланированные показатели и влечет за собой рост цен, снижая покупательную способность населения. Необходима также «доступность» самих ипотечных кредитов, которая зависит опять же от инфляции. Если к 2010 году она не превысит 6%, ставка по ипотечным кредитам может упасть до 8—9%.
Марина Оглоблина, глава департамента экономической политики Москвы:
Жилье по социальной ипотеке — это, безусловно, доступное жилье. Во-первых, человек приобретает жилье по себестоимости. Во-вторых, он может взять льготный кредит в нашем же ипотечном агентстве. В итоге получается «суперльготное» предоставление жилья, хотя и с привлечением средств населения. Конечно, социальная ипотека — нагрузка на бюджет. Но это и разгрузка бюджета в перспективе, поскольку участники социальной ипотеки — люди из очереди на жилье, которым мы должны предоставить квартиры.
Йоханн Йонах, председатель правления Райффайзенбанка:
Хотя в прошлом году рынок ипотечного кредитования динамично развивался, по сравнению с западными странами ипотека в России пока не очень развита. Процентные ставки не позволяют значительной части населения воспользоваться программами ипотечного кредитования ввиду невысоких доходов. Очень надеемся, что в 2006 году появятся специальные программы, в том числе государственные, по субсидированию ставок, а также нормативная база для начала работы европейских моделей ипотечного кредитования.
Сергей Кризько, начальник управления развития розничных продаж Промсвязьбанка:
Ипотека не делает жилье доступнее. Сегодня застройщики активно прессингуют и банки, и заемщиков и диктуют свои условия. Люди в панике отдают строительным компаниям под фактически ничтожные документы деньги в полном объеме за стоимость жилья — они знают, что завтра квартиры будут стоить намного дороже. В итоге банки получают документы без нормальной структуры сделки и без залога и вынуждены устанавливать повышенные ставки и ограничивать круг застройщиков, с которыми они работают. А это, в свою очередь, бьет по карману клиентов, делая ипотечный кредит дороже.

Михаил Бусыгин, начальник управления развития бизнеса и региональной сети Городского ипотечного банка:
Основная проблема рынка недвижимости лежит не в сфере ипотечного кредитования, а в области строительства нового качественного жилья. На рынке наблюдается недостаточный объем предложения. Не исключено, что вскоре банки, занимающиеся ипотекой, столкнутся с тем, что нечего будет кредитовать.

Николай Сидоров, председатель правления «Абсолют банка»:
Рост ипотечного кредитования, не подкрепленный ростом возводимого жилья, ведет к удорожанию недвижимости и сжатию потенциальной базы ипотеки. Что касается бурного роста цен на недвижимость, то он девальвирует все снижения ставок и демократизацию требований к заемщикам, на которые идут банки, конкурируя в борьбе за клиента. Кардинально изменить ситуацию может увеличение объема возводимого жилья.

[Евгений]

Вклады не идут в кредиты населению


23.03.2006
За прошлый год объем потребительских кредитов, выданных российскими банками, удвоился. В этом году участники рынка ожидают схожих результатов. И этот рост, как ни странно, может привести к серьезным изменениям в другом сегменте розничного банковского бизнеса — на рынке частных вкладов. Несмотря на то что банки привлекли в три раза больше средств во вклады, чем выдали потребкредитов, даже абсолютный лидер обоих рынков Сбербанк финансирует за счет средств населения лишь треть выдаваемых гражданам кредитов. И для того чтобы оставаться эффективным источником средств для кредитования, вкладам придется дешеветь и превращаться в безотзывные.
К 1 января объем рынка потребкредитования в России превысил порог в 1 трлн рублей. На потребкредиты приходится уже около 20% всех кредитов (всего кредитов российские банки выдали на 5,6 трлн рублей). При этом еще год назад, 1 января 2005 года, потребкредитов было выдано лишь на 528 млрд рублей. Таким образом, за год объем этого рынка удвоился.
«Рынок потребкредитования развивается бурными темпами, но в то же время доля таких ссуд в ВВП в сравнении с развитыми и многими развивающимися странами достаточно невелика»,— отмечает зампред правления Импэксбанка Эльмира Тихонычева. Иными словами, перспективы российского рынка потребкредитования еще широки. «Рынок еще далек от насыщения, особенно в регионах»,— уверен старший вице-президент Промсвязьбанка Валерий Кардашов. «На сегодняшний день в России благоприятная макроэкономическая конъюнктура,— поясняет Филипп Дельпаль, председатель совета директоров ’Русфинанс банка’, недавно купленного французским ’Сосьете Женераль’.— Основные экономические индикаторы становятся все лучше и лучше, стремительно растут реальные доходы населения, а вместе с ними и потребительский спрос». Тем более что сейчас, как отметил замруководителя блока «Розница» МДМ-банка Иван Артамонов, «начала появляться нормальная инфраструктура в виде кредитных бюро и коллекторских агентств».
Таким образом, общая ситуация благоприятствует развитию потребкредитования, и здесь банкам важно определиться с ресурсной базой для него. На Западе заметную часть средств, направляемых на потребкредитование, составляют вклады физических лиц. Такой подход был бы логичен и в России, ведь деньги вкладчиков для банков довольно дороги, а потребкредитование сейчас, вероятно, самый прибыльный вид банковского бизнеса. Достаточно сказать, что эффективная ставка кредита физическим лицам с учетом всех комиссий может доходить до 50% годовых. В пользу использования такой схемы говорит, казалось бы, и то, что на 1 января 2006 года объем вкладов в российских банков более чем в 2,5 раза превышал объем выданных ими потребкредитов. У лидеров рынка вкладов их объем многократно превышает объем выданных потребкредитов.
Однако практика показывает, что вклады для кредитования физических лиц используют лишь банки, которые к началу бума на этом рынке уже имели солидную депозитную базу. При этом даже Сбербанк — монополист рынка вкладов — финансирует из этого источника лишь 31% потребкредитов. И это при том, что у Сбербанка объем привлеченных вкладов более чем в три раза превышает объем выданных кредитов. Схожая ситуация и у Райффайзенбанка. «Мы начали активно работать с физическими лицами в 1999 году с развития вкладов, тогда как первые кредитные программы предложили рынку через несколько лет,— говорит председатель его правления Йоханн Йонах.— Вероятно, именно этим можно объяснить тот факт, что вкладов у нас почти вдвое больше, чем потребкредитов».
Банки же, относительно недавно начавшие работать на российском рынке, такие как «Русский стандарт» или ХКФ-банк, практически не используют вклады для финансирования потребительских кредитов. А Филипп Дельпаль даже в принципе не рассматривает их как источник финансирования таких кредитов. По его словам, основные ресурсы, которые стоит использовать для потребкредитования,— это собственные средства, деньги международных финансовых организаций и средства от секьюритизации активов банка.
Кроме того, серьезную конкуренцию вкладам могут составить средства юридических лиц. На 1 января остатки только на расчетных счетах юридических лиц в российских банках более чем вдвое превышают объем выданных потребительских кредитов. И это при том, что ставки по вкладам, особенно длинным, приближаются к 12% годовых, а средства на расчетных счетах юридических лиц практически бесплатные — не более 1% годовых. Есть у банков и депозиты юридических лиц, которые дешевле и длиннее депозитов физических лиц. Но главное, они не могут в любой момент стать депозитами «до востребования», как это нередко происходит с вкладами. Даже облигационные займы для финансирования потребкредитов выглядят предпочтительнее, несмотря на то что их доходность близка к ставкам по вкладам. Ведь операционные расходы по одному облигационному займу заметно меньше, чем по десяткам или сотням тысяч вкладов на ту же сумму. Да и сроки, на которые привлекаются деньги при помощи облигационного займа, в отличие от вкладов, строго определены.
Таким образом, для того чтобы оставаться эффективным инструментом, вклады должны становиться дешевле как за счет снижения издержек, так и за счет снижения ставок по вкладам. И самое главное, необходимо введение безотзывных вкладов. В противном случае финансировать с их помощью даже автокредиты, уже не говоря об ипотечных, банкам просто слишком рискованно.

[Евгений]

Дмитрий Тарасов: «Сберегают и берут в долг совершенно разные категории граждан»


23.03.2006
Практика показывает, что вклады для кредитования физических лиц используют лишь банки, которые к началу бума на этом рынке уже имели солидную депозитную базу. При этом даже Сбербанк — монополист рынка вкладов — финансирует из этого источника лишь 31% потребкредитов. О том, как обстоят дела на рынке вкладов и потребкредитов, в интервью «Коммерсанту» рассказали Дмитрий ТАРАСОВ (Сбербанк), Василий ТАРАСОВ (банк «УРАЛСИБ»), и Леван ЗОЛОТАРЕВ («Русский стандарт»).
Дмитрий ТАРАСОВ, директор стратегического управления Сбербанка: «Сберегают и берут в долг совершенно разные категории граждан»
На конец прошлого года объем вкладов в Сбербанке втрое превышал объем выданных потребительских кредитов. С чем связана такая большая разница между этими цифрами?
Сбербанк довольно долго критиковали за то, что деньги, собранные с населения, направлялись в корпоративный сектор. Когда они шли в госдолг, нас и за это критиковали: мол, население несет вам деньги во вклады, а ему ничего не достается. Так вот, сейчас картина кардинально меняется. На начало 2001 года всего лишь 4% из принесенных населением денег шло на кредитование населения, а оставшиеся средства направлялись в корпоративный сектор и на операции с ценными бумагами. Сейчас это соотношение составляет уже 31%. То есть каждый третий рубль, принесенный населением, возвращается ему в виде кредита. И эта тенденция продолжается.
Хороший это показатель или плохой? Если мы возьмем Японию, где сильна традиция сберегательного поведения, то там 32% вкладов идут в кредиты. Фактически мы сравнялись с этим уровнем. В США этот показатель на уровне 100%, то есть сколько принесли, столько же из банков и взяли. Если мы возьмем Германию, то там эта цифра на уровне 80%. То есть сегодня мы постепенно приближаемся к уровню цивилизованных стран. При этом в России, так же как и в Японии, сильней культура сбережений. В советское время доля кредитов была очень маленькой.
Однако сейчас инфляция снижается, политическая и экономическая ситуация устойчива, рост продолжается уже семь лет. Иными словами, люди получили уверенность в завтрашнем дне и готовы жить в долг, а не копить. Они понимают, что завтра вряд ли потеряют работу, а если и потеряют, то, скорее всего, найдут другую. При этом сберегают и берут в долг совершенно разные категории людей. Сберегают в основном люди среднего и пожилого возраста, потому что это сбережения на старость, на лечение, страховые сбережения и т. д. А берут кредиты более молодые клиенты. Молодежь покупает в кредит мобильные телефоны, бытовую технику, отдых, а у людей в возрасте 30—35 лет уже более серьезные цели: покупка квартир, автомобилей, мебели. Происходят какие-то глубинные изменения в поведении граждан, да и во всей макроэкономике, поэтому доля кредитов в банке растет.
И как это влияет на планы Сбербанка по развитию потребкредитования, скажем, на ближайшие два года?
Сбербанк очень большая организация, и для нас даже годовой план достаточно короткий. Поэтому наши планы строятся на более длительные сроки. Сейчас в Сбербанке закончилась одна концепция развития, и в этом году будет принята другая — на следующие пять лет. И в ней очень серьезное внимание уделяется как раз развитию кредитования населения. Рынок кредитования населения сегодня активно развивается, и самым основным там, конечно, будет не потребительское, а ипотечное кредитование. Эти кредиты выдаются на длительные сроки с очень надежным обеспечением, что позволит в дальнейшем снижать по ним процентные ставки.
Не планирует ли Сбербанк в ближайшее время снизить ставки по кредитам?
Мы недавно их уже снизили. Нельзя же снижать ставки каждый месяц. Все решения о снижении или повышении ставок обусловлены только экономическими причинами. Важно понимать, что, снижая ставку, мы делаем кредиты более доступными, а значит, расширяем рынок. Ту же прибыль можем заработать уже на объемах, а не на высокой марже. Другая сторона вопроса — если будут снижаться затраты, то мы и сами снизим кредитные ставки, не ожидая никакой ставки рефинансирования, которая отражает в основном определенные воззрения на макроэкономику Банка России.
За счет каких средств, кроме вкладов, Сбербанк сейчас кредитует население?
Вкладов достаточно, но не все вклады можно пустить, например, на кредитование ипотеки. Поэтому в последнее время достаточно интересным источником привлечения средств стали международные рынки. Средства эти долгосрочные, стоимость их относительно невысока. Если разбить эти средства для кредитов, то ситуация будет выглядеть примерно так: около 60% — это вклады населения, около 30% — это средства корпораций и около 5% — это средства, привлеченные с международных рынков. Но не надо забывать, что у Сбербанка большой собственный капитал, и это тоже источник для кредитования.
Однако во всем мире основу инвестиционных средств, основу для кредитования экономики составляют вклады населения — основа общественного богатства. А в России пока только 23% населения имеют возможность делать сбережения. И не все они сберегают. Думаю, что доля таких людей сегодня составляет всего 10%. В этом смысле у российской экономики очень хорошие перспективы. Хотя цифры эти, к сожалению, медленно растут.
А с чем это связано?
Люди только выходят из бедственного состояния, они еще не накопили излишков для сбережений. Все движется по пирамиде потребностей Маслоу: когда люди выходят из очень тяжелого финансового состояния, сначала они начинают потреблять больше качественных продуктов, потом они начинают думать о том, что надо будет сменить одежду. Дальше настает черед мебели, бытовых вопросов. Потребности становятся сложнее и сложнее. И именно тогда, когда потребности становятся сложными и дорогостоящими, возникает необходимость сбережения и кредитования.
За счет чего вообще российские банки кредитуют население и за счет чего это логично делать?
Ну, свою модель расхваливать как-то неудобно. В общем-то, любой универсальный банк ориентируется в первую очередь на вклады, при этом диверсифицируя свои риски. Но можно еще и использовать деньги инвестора, поскольку тогда никакого страха потерять ликвидность у банка нет.
А насколько операционные издержки повышают стоимость вкладов для банка?
Цифра эта постоянно снижается. Скажем, за последние четыре года она снизилась в два раза. Финансовые аналитики эту цифру считают по-разному, но мы применяем такой показатель, как затраты банка к общей сумме активов. Сейчас он ниже 5% и приближается к 4%.
Не планирует ли Сбербанк выйти на рынок товарного кредитования с использованием скоринга?
На эту модель кредитования мы смотрели с интересом с самого начала ее появления на рынке. Но мы придерживаемся другой стратегии. Это — не очень правильная модель, когда хороший клиент платит за плохого. Банкам приходится завышать доходы, чтобы перекрыть все невозвраты. Ведь доступ к такому кредиту имеет и мошенник, и просто безответственный человек, а проверить досконально заемщика в очень сжатые сроки не удается. Кроме того, рынок скорингового товарного кредитования охватывает небольшой сегмент рынка. Квартиры и машины по скорингу никто не покупает. Как правило, это покупки в $300—400 максимум. Поэтому основа нашей кредитной модели — это все-таки индивидуальная оценка кредитоспособности заемщика плюс обеспечение по кредиту. А для таких импульсных недорогих покупок лучше воспользоваться револьверной кредитной картой.
Есть ли у Сбербанка планы по секьюритизации своего кредитного портфеля?
Секьютиризировать наш большой кредитный портфель не так-то просто. Да и острой необходимости нет — зачем отдавать в чужие руки качественный, доходный актив. Поэтому в ближайшее время секьюритизация портфеля маловероятна. Но ситуация может и поменяться. Сбербанк очень быстродействующая и разворотливая команда. Мы можем концентрироваться и не только быстро принимать решения, но и осуществлять все действия достаточно быстро. Поэтому если нам понадобится секьюритизация, мы ее сделаем.
Как вы думаете, может ли российский банк кредитовать население только за счет вкладов?
Думаю да, но только если это маленький банк. А крупному придется диверсифицировать свои риски по рынкам, по клиентам, по срокам, по стоимости. Иначе будет дисбаланс, и малейшее напряжение в одном из аспектов приведет к большим трудностям.

Василий ПАЛАТКИН, руководитель бизнес-направления управления продуктами розничного бизнеса банка «УРАЛСИБ»: «Мы хотим размещать привлеченные средства от населения в кредитование именно физических лиц»
Сегодня у вашего банка вкладов почти вдвое больше, чем потребкредитов. С чем это связано?
Все обусловлено историей развития финансовой корпорации «Уралсиб». Первоначально мы строили свой бизнес на работе с клиентами по пассивным и комиссионным операциям. Соответственно, значительную часть бизнеса составляли привлеченные средства, в том числе и вклады. И когда в стране начался подъем потребительского кредитования, мы активно начали выходить на этот рынок. Банк располагал огромными остатками на счетах физических лиц. На этом этапе наблюдался очевидный перевес объемов вкладов по сравнению с объемами выданных кредитов. Сейчас можно отметить активную динамику по выравниванию этой пропорции. Если за 2005 год остатки по депозитам в нашем банке выросли чуть более чем на 30%, то кредитный портфель вырос на 240%.
Вы хотите изменить соотношение вкладов и потребительских кредитов в банке в пользу последних?
Нет, мы хотим этот баланс выровнять, чтобы мы размещали денег ровно столько, сколько мы их привлекаем. Мы хотим размещать привлеченные средства от населения, достаточно дорогие, в кредитование именно физических лиц, а также мелкого и среднего бизнеса. Поскольку доходы по ним значительно выше, чем по кредитованию корпоративного бизнеса.
За счет чего ваш банк сегодня кредитует население?
В нашем банке портфель вкладов преобладает над кредитами, и на 1 января мы выдали кредитов населению на 100% за счет вкладов. Тем не менее мы ведем работу по привлечению ресурсов на длительные сроки. Например, по ипотеке мы работаем с Международной финансовой корпорацией (IFC), а также с АИЖК. Кроме того, у нас ведется работа по рефинансированию и секьюритизации кредитного портфеля — как ипотечного, так и по автокредитам. Поскольку, во-первых, этот инструмент привлечения средств очень эффективный. А во-вторых, мы перестраховываем себя от рисков разрыва в ликвидности. Ведь средства от населения во вклады мы привлекаем всего на год-два максимум, в то время как ипотечные кредиты выдаем на срок до 30 лет.
Насколько операционные издержки по вкладам увеличивают стоимость заемных средств для банка?
Эта цифра существенная. Ведь мы по всей региональной сети собираем депозиты, средняя сумма которых составляет 50—100 тыс. рублей. Из-за этого наша маржа от кредитования населения за счет вкладов снижается приблизительно на 1,5—2%. Поэтому в 2006 году одной из наших ключевых задач является снижение затрат, связанных с привлечением и размещением ресурсов, за счет оптимизации технологии.
А вы не хотите вообще отказаться от массового привлечения вкладов?
Напротив, одна из наших задач — именно наращивать портфель вкладов. На наш взгляд, вклады банку стратегически необходимы. И основная причина этого — сбалансированность портфеля и диверсификация рисков. Ведь что делает однопрофильный кэптивный банк, который (условно) работает сегодня на рынке потребкредитования? Он привлекает деньги у акционеров, на Западе и размещает их в потребительское кредитование. Что происходит в случае какого-нибудь существенного изменения макроэкономической ситуации? Деньги могут просто перестать поступать.
На вашем банке изменение макроэкономической ситуации не отразится?
На мой взгляд, риски изменения макроэкономической ситуации (инвестиционной привлекательности России, конкретного банка) сильнее осложняют привлечение ресурсов из внешних источников заимствований, чем во вклады. Наряду с этим мы строим стратегию комплексного обслуживания клиента. У нас уже работает программа пакетных продаж, когда постоянные клиенты получают дополнительные сервисы: кредиты, кредитные карты и другие услуги.
За счет чего, на ваш взгляд, российские банки кредитуют население и за счет чего это логично делать?
Все зависит от стратегии банка и от его истории. Крупный универсальный банк всегда работает по привлечению из разных источников: вклады, остатки на корсчетах и привлечение средств на рынке. Если же это банки однонаправленные, то здесь, как правило, речь идет об одном источнике финансирования — чаще всего это средства акционеров. Но, на мой взгляд, для любого банка важна диверсификация. Нельзя делать ставку на один инструмент привлечения.
Как изменится работа банка по кредитованию населения с введением безотзывных вкладов?
Безусловно, такие вклады нужны, но вместе с тем их введение в настоящий момент принципиально на работу банков не повлияет. Здесь скорее важна макроэкономическая ситуация, стабильность в банковской системе, репутация самого банка. Не надо думать, что с введением безотзывных вкладов случится чудо и поток вкладов стремительно возрастет.

Леван ЗОЛОТАРЕВ, старший вице-президент банка «Русский стандарт»: «Мы с самого начала не делали упор на вклады населения как на источник средств для кредитования»
За счет каких средств сегодня «Русский стандарт» кредитует население?
За счет заемных, как и многие банки. При этом их источники мы стараемся диверсифицировать как географически — занимать в разных странах, так и по типу инвесторов. У нас есть деньги коммерческих банков, инвестиционных фондов, межгосударственных компаний (IFC и EBRD). Есть вклады и собственный капитал банка.
Какой из инструментов заимствования является сегодня наиболее интересным для банка?
Я бы выделил два инструмента. Это синдицированные кредиты, поскольку они дешевле, чем выпуски облигаций. В прошлом году мы сделали два синдицированных кредита на внутреннем российском рынке. Причем оба они структурные, что дает больше комфорта кредиторам, поскольку они видят ежедневные погашения. Второй инструмент — это как раз тот, который мы сейчас размещаем, наша дебютная секьюритизация портфеля рублевых потребительских кредитов на сумму, эквивалентную?300 млн. Мы первый банк, который делает публичную секьюритизацию рублевых кредитов. И это первая сделка, которая рейтингована сразу двумя агентствами — S&P и Moody`s.
А от общего объема средств, за счет которых вы кредитуете население, какой процент составляют вклады?
На сегодняшний момент незначительный — около 3—5%.
Почему?
Мы с самого начала не делали упор на вклады населения как на источник средств для кредитования сразу по нескольким причинам. Во-первых, это юридический риск: Гражданский кодекс дает право населению изымать вклады в любой момент. Данный вид пассивов получается очень рискованным для рассмотрения его как стабильного источника финансирования. Во-вторых, этот источник финансирования достаточно дорогой. Ведь банк несет большие операционные издержки: ему необходимо нанимать на работу больше сотрудников, содержать отделения, филиалы и т. д. В-третьих, мы традиционно сфокусированы на развитии кредитных продуктов для населения. В настоящее время мы готовы уделять достаточно серьезное внимание комплексным предложениям при работе с частными клиентами, в том числе — развитию нашей депозитной программы.
Как вы думаете, с введением безотзывных вкладов вы измените свое отношение к вкладам как источнику средств для заимствования?
Конечно, мы будем с большим позитивом смотреть на этот источник, но опять-таки не за любые деньги. Все будет зависеть от цены вопроса. Хотя, безусловно, безотзывные вклады нужны, а то получается, что ты платишь вкладчикам как за длинные деньги, а на самом деле это не всегда так.
Что вы думаете о последней инициативе депутатов сделать безотзывными только вклады застрахованные, то есть на сумму до 100 тыс. рублей?
Я не думаю, что тогда ситуация на рынке кардинально изменится — это скорее полумера.
Использовал ли ваш банк когда-нибудь средства акционеров для кредитования населения?
Исторически финансирование бизнеса банка строилось следующим образом. На первом этапе мы, естественно, получили поддержку акционеров и стратегических партнеров в лице IFC и EBRD. Далее последовали сделки по привлечению ресурсов на открытом рынке. Важно, что IFC выступила гарантом по нашим первым рублевым облигациям — это положительно сказалось на интересе инвесторов к новому заемщику в нашем лице. За расширением нашей активности на внутреннем рынке капитала последовал выход банка на международные рынки для размещения еврооблигаций, а также привлечение средств через синдицированные кредиты. Сегодня мы предложили инвесторам секьюритизированные ценные бумаги — логичное «блюдо», предлагаемое для инвесторов рознично ориентированным банком.
Насколько значительны средства акционеров в финансировании портфеля потребительских кредитов сегодня?
При валюте баланса в $4 млрд это где-то 20%.
На ваш взгляд, может ли российский банк кредитовать население только за счет средств вкладчиков?
Не может и не должен. Давайте отвлечемся от России и посмотрим, как работают за рубежом компании, занимающиеся потребкредитованием или ипотекой. Большинство из них финансируется через ценные бумаги, обеспеченные либо ипотечными бумагами, либо потребительскими кредитами. И эти средства в их структуре пассивов занимают от 35% до 70%.

[Евгений]

Заграница не поможет
Что иностранные банки принесут российскому потребителю


22.03.2006
Иностранный банковский десант на российском рынке развернул широкомасштабные действия. Покупка крупных российских банков, значительное увеличение капитала, существенный рост столичной и региональной сети — все говорит о том, что иностранные банки пошли на завоевание российского рынка. Что в результате этой экспансии достанется потребителю?
Большой поход в ритейл
Пока доля 100-процентных «иностранцев» в российском розничном бизнесе не превышает 10%. По данным Центра экономического анализа РА «ИНТЕРФАКС», на начало года в таких банках было аккумулировано 3,31% депозитов физлиц (около 91 млрд из 2,7 трлн рублей вкладов). Доля на рынке кредитования населения — 8,69% (около 92 млрд из одного триллиона рублей кредитов). Однако ситуация может измениться, причем очень быстро. «В настоящее время наблюдается быстрый рост доли банков с иностранным капиталом в сегменте розничных услуг, — отмечает Наталья Григорьева, начальник управления рисками Межрегионального инвестиционного банка. — Предполагается, что в ближайшее время эта доля достигнет 40%. Иностранные банки будут существенно теснить российские, особенно в Москве и Санкт-Петербурге, поскольку имеют более низкую себестоимость услуг. К тому же делать серьезные капиталовложения для освоения новых банковских продуктов им в отличие от российских банков не нужно». Такая экспансия западного капитала на российский рынок не может не тревожить отечественные кредитные организации, но сдавать позиции без боя никто не собирается.
Сумма технологий
Технологии, отработанные в других странах, — одно из основных конкурентных преимуществ банков с зарубежным участием. Они могут внедрять на российском рынке все то, что было годами наработано в материнском банке, и практически сразу предлагать российскому потребителю современные банковские продукты и услуги. Однако их сейчас предлагают и многие наши банки. «Российские банки до прихода иностранных банков находились в довольно вольготной среде, — говорит Анна Беляева, заместитель директора департамента международного бизнеса Промсвязьбанка. — Конечно, они конкурировали между собой, но планка была не столь высока. Сейчас российским банкам приходится увеличивать качество своего сервиса, продуктовой линейки, стоимости услуг, и в настоящий момент российские банки вполне могут составить конкуренцию иностранным коллегам». Наталья Туменко, зампредправления Банка жилищного финансирования считает, что сейчас о супертехнологичности инобанков речи уже не идет.
За морем — дешевле
Второе преимущество — дешевые ресурсы. «По сравнению с российскими банками наши риски оцениваются значительно ниже, и мы можем привлекать деньги за рубежом по более низким ставкам, — признает Максим Кондратенко, начальник управления розничных продаж ММБ. — Это позволяет нам предлагать одни из лучших условий на рынке по кредитным продуктам». Правда, эти «лучшие условия» за рубежом таковыми бы не считались.
Дешевая ресурсная база, которой обладают банки с иностранным участием, не трансформируется в дешевые займы для наших граждан. «Иностранцы» стараются держать стоимость своих кредитных продуктов на нижней грани возможностей российских коллег (ММБ, Райффайзенбанк, Ситибанк, БСЖВ, «Дельтакредит», КМБ-банк), а в некоторых банках (ХКФ-банке, Финансбанке) за счет дополнительных комиссий эффективные ставки базовых программ кредитования значительно превышают среднерыночные.
Иметь кредитку известного иностранного банка — также удовольствие не из дешевых. Например, в Ситибанке и Райффайзенбанке стоимость годового обслуживания Visa Electron — $10, классических карт — $30 (наши банкиры берут за обслуживание $5 и $10—25 соответственно). Не выгодны для российского потребителя и вклады в иностранных банках, поскольку инобанки на нашем рынке изначально решали проблему размещения денег, а не их привлечения. Однако чтобы выдержать конкуренцию, клиентам необходимо предлагать рыночные условия по всем продуктам, в том числе и по вкладам, и в последнее время ставки привлечения в иностранных банках повышаются. Если раньше срочные валютные вклады «стоили» 1—4% годовых, то сейчас ставки доходят до 6,5%. Кроме того, «иностранцы» увеличили сроки депозитов до 3 лет (Райффайзенбанк — до 5 лет). И практически все иностранные банки стали предлагать вложения в рублях, что раньше вообще не практиковалось.
Знай наших
— Безусловно, иностранные банки имеют доступ к дешевым ресурсам, — отмечает Максим Солнцев, председатель правления СДМ-банка. — Однако это преимущество нельзя назвать неоспоримым: штаб-квартиры международных банков при финансировании «дочек» учитывают страновой риск, поэтому стоимость этих ресурсов сопоставима со стоимостью средств, которые привлекают с мировых рынков крупные российские банки.
Тем более что в последнее время благодаря повышению странового рейтинга России стоимость «западных» ресурсов для российских банков (особенно крупных) существенно снизилась. И сейчас у инобанков не такое ощутимое преимущество и в дешевых источниках средств. Но одно преимущество у «дочек» крупных универсальных инобанков остается — в количестве денег. «Они могут позволить себе не получать прибыли в течение достаточно большого периода времени и тратить очень существенные бюджеты на маркетинг и технологии, — замечает Максим Солнцев. — Характерный пример: агрессивный рост Ситибанка на российском розничном рынке в течение последних двух лет».
Хотя и у наших банков есть своя фишка. «Инобанки избирательны в выборе клиентуры, они осторожно, неуверенно, с опаской входят в российские регионы, — считает Сергей Корниец, вице-президент банка «Московский капитал». — Многие предприятия, отрасли, регионы получают и будут получать банковское обслуживание только от отечественных банков». Ключевое преимущество наших банков — в знании местной специфики. «Сложно продавать продукты, плохо зная менталитет конечного клиента, специфику российского рынка, в том числе регионального, — замечает Николай Сидоров, председатель правления Абсолют-банка. — А именно в этом у россиян больше опыта и знаний».
* * *
Выиграли ли российские потребители от прихода на рынок банков с иностранным капиталом?
Григорий Иващенко, начальник управления кредитования физических лиц департамента розничного бизнеса ТрансКредитБанка:
— «Здоровая» конкуренция только стимулирует развитие рынка банковских услуг и появление предложений более интересных и дешевых для потребителя. Ритейл является все-таки для России новой частью банковского бизнеса, поэтому, налаживая свою работу в этой области, российские банки стараются перенять все новое и успешное, при этом избежать ошибок своих иностранных коллег.
Сергей Корниец, вице-президент банка «Московский капитал»:
— Российские потребители и банковская система выигрывают от работы в нашей стране банков с иностранным капиталом. Потребители получают качественное обслуживание, банки — пример современной практики работы с клиентами и внедрения новых технологических решений на российском рынке. Да и конкуренция не дает нам расслабиться.
Игорь Буланцев, первый заместитель председателя правления Оргрэсбанка:
— Учитывая высокий уровень спроса на кредитные продукты, российские потребители, безусловно, выиграли от деятельности иностранных банков. Существенно расширилось предложение кредитных продуктов, усиление конкуренции привело к снижению стоимости кредитов для потребителя.
Максим Солнцев, председатель правления СДМ-банка:
— Иностранные банки принесли на российский розничный рынок прежде всего технологии — формирования продуктов, продаж, обслуживания, в том числе с использованием дистанционного доступа. От этого выиграли не только потребители, но и российские банки, которые получили возможность заимствовать этот опыт.
* * *
Основные конкуренты
На 1 марта 2006 года в России действовал 41 банк со 100-процентным иностранным капиталом (хотя еще в 2002 году таких банков было 20). Девять из них активно работают с населением. Это Международный московский банк (ММБ), Банк Сосьете Женераль Восток (БСЖВ), Ситибанк, Райффайзенбанк, Банк кредитования малого бизнеса (КМБ-банк), «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ХКФ-банк), «Гаранти Банк — Москва», Финансбанк и «Дельтакредит». За ММБ стоит международный капитал — HypoVereinsBank (Германия), входящий в UniCredit Group (Италия), Nordea Group (Скандинавия), BCEN-Eurobank (Франция) и Европейский банк реконструкции и развития (Великобритания). За Финансбанком и Гаранти Банком — турецкий. За ХКФ-банком — чешский капитал. КМБ-банк год назад купил один из крупнейших банков Италии — Intesa. БСЖВ и «Дельтакредит» (куплен в ноябре 2005 года) принадлежат французской банковской группе «Сосьете Женераль» (одна из старейших и ведущих европейских банковских групп). Райффайзенбанк относится к известному одноименному розничному банку Австрии. Ситибанк — российская «дочка» одной из крупнейших мировых банковских групп с американскими корнями.
Как показал опрос российских банкиров, проведенный «Известиями», в розничном сегменте наиболее серьезными конкурентами российских банков являются Ситибанк, Банк Сосьете Женераль Восток, Райффайзенбанк и Международный московский банк. В области ипотечного кредитования сильные позиции у Райффайзенбанка, «Дельтакредита», БСЖВ и ММБ. В «торговом» кредитовании своими основными конкурентами российские банкиры называют «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Дельтабанк. В потребительском кредитовании — Райффайзенбанк, ММБ, БСЖВ. В области кредитных карт — Ситибанк. В кредитовании малого бизнеса — КМБ-банк и Финансбанк. В кредитовании среднего бизнеса — Райффайзенбанк.
В корпоративном сегменте серьезную конкуренцию составляют ИНГ Банк, Дойче Банк, БНП Париба Банк и Дрезднер Банк.
Также наши банкиры отмечают, что в последнее время на российский рынок активно выходят банки стран Балтии, предлагающие интересные продукты в области кредитования недвижимости и лизинга.

[Евгений]

Александр Шохин: «У иностранных банков нет фактических препятствий для работы на российском рынке»


27.03.2006
Неуступчивость России в отношении допуска полноценных филиалов иностранных банков на свой рынок в переговорах по ВТО характеризует признание российской стороной факта неустойчивости своей банковской системы. В одной из публикаций «НГ» уже прозвучала фраза президента Российского cоюза промышленников и предпринимателей (РСПП) Александра Шохина о том, что нет препятствий для прихода иностранных банков в нашу страну. Она вызвала определенный резонанс в российской банковской среде, которая потребовала объяснений. Александр Шохин в интервью «НГ» охотно пояснил свою позицию.
Вы говорили, что вам звонили некие банкиры и возмущались публикацией, в которой сообщалось о том, что вы не против допуска иностранных банков в Россию. Что это были за банкиры?
Они не то чтобы возмущались, а удивлялись. Моя позиция известна, и потому они удивлялись: неужели я резко сменил свою ориентацию? И я заявляю, что моя позиция была просто неверно истолкована. А моя фраза об иностранных банках просто была вырвана из контекста моего выступления.
Как вы все же относитесь к приходу иностранных банков?
Позиция РСПП по вопросу прихода загранбанков на протяжении многих лет не менялась. И выражается она в том, что у иностранных банков нет никаких фактических препятствий для работы на российском рынке. Те законодательные ограничения, коих два, не являются препятствием для фактической работы иностранного банка на российском рынке. Эти ограничения — двенадцатипроцентное (12%) ограничение суммарного иностранного банковского капитала в суммарном капитале российской банковской системы и запрет на открытие филиалов. Иностранным банкам достаточно комфортно и легко работать и через дочерние банки на территории России.
Хотя, конечно, существует разрешительный порядок приобретения российских банков иностранными, и Центральный банк должен еще дать разрешение иностранным акционерам на увеличение своей доли в пакете российского банка. И тем не менее ни один иностранный банк еще не испытывал никаких сложностей ни с точки зрения бюрократии Центробанка России, ни с точки зрения политических или иных ограничений. В переговорах по ВТО, правда, повышена планка квоты присутствия «иностранцев» на российском рынке. И эту цифру еще только предстоит официально обнародовать. Но на протяжении многих лет называлась цифра 25%. И понятно, что 25% с учетом той динамики расширения присутствия иностранных банков в России, которая сложилась, — это даже некий «запас» по квоте на многие-многие годы вперед. Ведь даже нынешняя квота присутствия иностранных банков на российском рынке в 12% еще не выбрана.
А все же каково ваше мнение по поводу прихода полноценных филиалов иностранных банков на российский рынок?
Здесь есть опасения двоякого рода. Во-первых, филиалы не регулируются органами российского банковского надзора. То есть Центральный банк в отношении полных филиалов не уполномочен распространять свои надзорные полномочия. Стало быть, появится дуализм в регулировании банковской системы, что с точки зрения Центробанка и самого банковского сообщества вполне разумно. Ведь ЦБ должен регулировать все банковские институты на российской территории. Но есть и второй момент: филиалы банков частично все же оказывают российскому населению свои услуги благодаря тому, что сняты многие ограничения по валютному регулированию и валютному контролю. В частности, российские клиенты могут без разрешения ЦБ открывать счета в иностранных банках. А это уже частичное оказание трансграничных услуг. То есть клиенты без особых сложностей могут выходить на контакты с зарубежными банками. Но открытие филиалов позволит в более массовом порядке иностранным банкам предлагать весь спектр своих услуг. А их гораздо больше, чем в российских банках.
В чем же тогда дело?
Филиал — это всего лишь «окошко». Дело в том, что он не регистрируется как юридическое лицо и фактически уходит от российского пруденциального и прочего надзора. Филиал находится исключительно под надзором регулятора страны пребывания материнской конторы. А все условия предоставления банковских услуг полностью совпадают с тем, что делается на родине этого банка.
Ну и известно, что спектр банковских услуг за рубежом гораздо шире и либеральнее, чем в российских банках.
Естественно, появляются очень сильные конкурентные преимущества. И сразу же возникает вопрос конкурентоспособности нашей банковской системы, способности выживания отечественных банков в этих условиях.
Недавно вы встречались с заместителем американского министра торговли. О чем удалось договориться?
Аргументы, которые выставляет американская сторона, исключительно политические.
Ведь есть и другие чувствительные для американцев вопросы, которые можно «подвинуть». Тем более что Бушу сегодня не так просто с его пошатнувшимся рейтингом, поэтому они пытаются «пробить» свою максимально жесткую позицию. Кроме того, у меня такое впечатление, что внутриполитическая ситуация в США не настолько благоприятна, чтобы сдавать России те или иные переговорные позиции. А к концу года у них и вовсе начнет раскручиваться новый политический цикл.
И как это сказывается на их требованиях по финансовому рынку?
Американцы традиционно выставляли эти условия всем странам в переговорах по ВТО и, как правило, добивались своего. Но при этом на американский рынок не так легко войти иностранным банкам. Кроме того, мы уже завершили переговоры со всеми основными странами, и США последняя страна, с которой нам надо договориться. В этой связи говорить о том, что американские условия присоединения к ВТО — это «золотой стандарт», которому должны следовать все, довольно странно. А именно это мне и говорил заместитель американского министра торговли. Они должны учитывать, что мы со всеми странами уже договорились, и если вдруг мы пойдем на американские условия, то это будет бомбой для остальных стран. Это значит, что другие страны, узнав о том, о чем мы договорились с американцами, начнут вскрывать конверты и требовать пересмотра тех или иных договоренностей. А нельзя забывать, что Европейский союз на протяжении длительного времени настаивал на допуске своих банков на российский рынок без каких бы то ни было ограничений.
Но и другие страны Восточной Европы были не так сильны в банковской сфере и, беспрепятственно пустив на свой рынок иностранцев, особо не пострадали.
Они придерживались такой позиции, что для них наличие национальной банковской системы не судьбоносно. Ведь ни у кого из них практически не было своей банковской системы. Нам же хочется верить, что российская банковская система успеет за какой-то переходный период окрепнуть. Единственный вопрос, где нам можно уступать в переговорах по ВТО, — это контрафакт. И даже не уступать, а разрабатывать стратегию противодействия контрафакту совместно. А то доходит до абсурда — даже российские государственные органы пользуются контрафактным программным обеспечением. В банках наоборот: от устоявшейся позиции нам отходить нельзя. И не только потому, что Путин в своем Послании не велел пускать иностранные филиалы в Россию.
Елена ТИХОМИРОВА

[ORG]

Евгений а нафига постить это на Моршанский сайт, ежели каждый может для себя это найти на специализированных порталах

[Mr. FreeZZZ]

2Евгений
Только короткое описание и ссылки!!! Остальное здесь никчему.

[Татьяна]

:shock:

Евгений а нафига постить это на Моршанский сайт, ежели каждый может для себя это найти на специализированных порталах

Правильно Ссылки пиши, так короче будет.